Welche die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist, hängt nicht vom Versicherer ab. Ich geh sogar so weit, dass es in den allermeisten Fällen egal ist, ob du die Allianz, die Basler, die Condor oder sonst irgendeinen Versicherer aus dem Alphabet wählst. Denn die Punkte, die im Leistungsfall wirklich relevant sind, haben mittlerweile alle Versicherer sehr gut geregelt. Da spielt die Unterstützung durch einen kompetenten Vermittler im Leistungsfall schon eher eine Rolle. Da behauptet dann aber auch wieder jeder, er sei der Beste…
Ich will dir aber ein paar Tipps geben, wie du dir die beste Berufsunfähigkeitsversicherung selber basteln kannst. So gut es geht 🙂
Was macht die beste Berufsunfähigkeitsversicherung aus?
Die beste Berufsunfähigkeitsversicherung ist in meinen Augen die, die nicht zu viel kostet und nicht zu wenig zahlt. Wenn dir egal ist, wie viel du zahlst, dann musst du nicht weiterlesen. Deine beste Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir 60% von deinem Brutto bis zum 67. Lebensjahr und hat die maximale Beitrags- und Leistungsdynamik.
Alle anderen stellen sich kurz die Frage, wann wieviel Geld und wie lange gebraucht wird.
Wenn du verbeamtet bist, dann lies hier weiter, wenn du Freiberufler bist, dann hier.
Wenn du angestellt bist, dann zahlt dir dein Chef 6 Wochen deinen Lohn weiter. Bei Krankschreibung ist die Lücke zu deinem Gehalt etwa 25%. Nach maximal eineinhalb Jahren steigt die Lücke dann aber auf etwa 65%.
Eine Krankschreibung kannst du durchaus mal überstehen, wenn du 4,5 Monatsgehälter auf der hohen Kante hast. Danach hast du aber ziemlich sicher ziemlich schnell ein finanzielles Problem. Das lässt sich eigentlich nur vermeiden, wenn du vorher umschulst und wieder Geld verdienst. In dem Fall hast du eine Lücke von 33%, wenn du Kinder hast und 40%, wenn du keine hast. Eine Umschulung dauert 1,5 bis 2 Jahre. 8 Monatsgehälter auf der Seite und da hast kein Problem.
Jeder, der sowieso nicht 100% seines Gehalts jeden Monat durchbringt, kann das in die Rechnung einfließen lassen.
Was kann ich jetzt mit den ganzen Zahlen anfangen?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir dann Geld, wenn du aus gesundheitlichen Gründen für mindestens 6 Monate nur noch zur Hälfte in deinem Job arbeiten kannst. Sobald du einen neuen Job hast, in dem du 80% oder mehr deines alten Gehalts verdienst, stellt die BU-Versicherung die Leistung ein.
Aber solange du umschulst, zahlt die BUV auf jeden Fall. Mal angenommen, du verdienst 2.500 Euro netto und brauchst die auch jeden Monat. Du hast keine Kinder, weshalb die Lücke in der Umschulung 40% beträgt. Eine BU-Versicherung in Höhe von 1.000 Euro würde die Lücke komplett schließen.
Solltest du aber nicht mehr umschulen können, weil du dazu zu krank bist, dann beträgt deine Lücke ja eher 65%. Du müsstest also 1.625 Euro versichern.
Und jetzt fängt es an, spannend zu werden. Ist die beste Berufsunfähigkeitsversicherung die, die alles voll zahlt, aber dafür mehr kostet? Oder würdest du lieber die Kosten gering halten und dafür ein paar Risiken selbst tragen?
Ich persönlich bin eher dafür, ein paar Risiken selbst zu tragen. Denn die Beiträge, die ich jeden Monat zahle, zahl ich garantiert. Die Leistung bekomme ich aber nur, wenn ich tatsächlich BU werden sollte.
Beste Berufsunfähigkeitsversicherung oder passende Absicherung?
Ein großer Hebel beim Beitrag ist die Zeit. Wenn du dich bis zum Endalter 67 versicherst, zahlst du etwa das Doppelte von dem, was du bis 60 zahlen würdest. Die Frage ist also, ob es sinnvoller ist, die Hälfte der Beiträge zu sparen und irgendwo anzulegen.
Sinnvoll ist sowas z.B. dann, wenn du Ausgaben für dein Haus oder deine Kinder nicht bis zum Rentenbeginn hast. Die Kinder sind vorher aus dem Haus und das Haus ist dann vielleicht schon abbezahlt. Diese Kosten musst du also nur bis 60 absichern.
Wenn sich das für dich zu gewagt anhört, kann ich dich beruhigen. Erstens musst du nicht machen, was ich hier schreibe. Da zwingt dich niemand dazu. Und zweitens kannst du auch immer durch Kombinationen deinen passenden Schutz basteln.
Es könnte z.B. sein, dass die beste Berufsunfähigkeitsversicherung bis 67 in der passenden Höhe zu teuer für dich ist. Dann kannst du ja einen Teil der Rente über ein Krankentagegeld abdecken, weil das für viele Berufsgruppen günstiger ist als eine BU-Versicherung. Das KTG leistet bei jeder Krankheit und schon nach 42 Tagen. Dafür leistet es nicht, wenn du nicht mehr krankgeschrieben wirst, sondern dauerhaft krank bist.
Bei dauerhaften Einschränkungen leistet eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Aber halt erst, wenn du nicht mehr umschulen kannst bzw. wenn du in keinem Beruf am allgemeinen Arbeitsmarkt noch 3 Stunden täglich arbeiten kannst.
Mal angenommen, du brauchst jeden Monat 2.500 Euro. Dann kannst du 900 Euro über ein Krankentagegeld abdecken. Für den schlimmsten Fall sicherst du 1.500 Euro bis 67 über eine EU-Versicherung ab. Und bis zu deinem 60. Lebensjahr nimmst du von mir aus die beste Berufsunfähigkeitsversicherung der Welt für 1.000 Euro. Dann dürftest du in vielen Berufen insgesamt unter einer BUV bis 67 in Höhe von 2.500 Euro liegen, hast aber eine passende Absicherung.
Unterm Strich
Zusammenfassend kommt es weniger auf das Produkt als auf das Konzept an. Die Qualität ist mittlerweile über den gesamten Markt recht homogen. Du brauchst auch nicht unbedingt die beste Berufsunfähigkeitsversicherung. Den Unterschied machst du selbst, wenn du dir ein paar Gedanken darüber machst, wann du wirklich Geld brauchst und wann du dir eine Versicherung sparen kannst. Wenn du hier Hilfe brauchst, dann melde dich einfach bei uns 🙂
Wenn du dich selbst informieren willst, dann tob dich gern auf unserer Seite aus. Wir haben nicht nur viele Informationen rund um das Thema Arbeitskraftabsicherung. Wir haben auch viele verschiedene Autoren mit vielen verschiedenen Meinungen.
Und wenn du ein Produkt willst, dass im Leistungsfall ganz einfach leistet und online ohne Berater abschließbar ist, dann guck dir mal den WORKSURANCE.Starter an.
