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Einkommensschutz und
Arbeitskraftabsicherung
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Einkommensschutz: einfach. gemacht.
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Fundiert. Verlässlich. Arbeitskraft Innovativ versichern.
Verschiedene Lösungen
Das beste Produkt ist das, das zu dir passt!
Die Berufsunfähigkeitsversicherung verknüpft eine gesundheitliche Einschränkung mit den Tätigkeiten in deinem beruflichen Alltag. Dadurch ist diese Versicherung automatisch individuell. Oft ist Sie aber im Leistungsumfang über dem Notwendigen, weshalb sie nicht automatisch die beste Lösung ist.
Die Arbeitsunfähigkeitsversicherung leistet bereits, wenn ich für mindestens 6 Monate krankgeschrieben bin. Sie bezieht sich ähnlich stark auf meinen Beruf, wie es auch die Berufsunfähigkeitsversicherung tut. Allerdings ist hier der Nachweis im Leistungsfall schon durch die Krankschreibung erbracht.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung verlangt ein größeres Maß an Eigenverantwortung als die BU-Versicherung. Da die EU-Versicherung leistet, wenn ich in keinem Beruf mehr arbeiten kann, muss ich hier bereit sein, umzuschulen. Dazu sollte ich auch über finanzielle Rücklagen verfügen oder mit leichten Einschränkungen in dieser Zeit leben können.
Die Grundfähigkeitsversicherung hat grundsätzlich keinen Bezug zu meinem Beruf oder zu meiner Arbeitskraft, sondern zu meinen Grundfähigkeiten. Ich kann aber, wenn ich die notwendigen Informationen habe, eine Schnittmenge zwischen den beruflichen Tätigkeiten und den versicherten Fähigkeiten herstellen. Darüber hinaus eignet sich die Grundfähigkeitsversicherung auch, um die Krankheitskosten abzudecken, die mit dem Verlust der Grundfähigkeit entstehen.
Unser Experten-Team für das Absichern deiner Arbeitskraft
Lukas Wasner kann ein Spezial-Know-how zum Einkommensschutz nachweisen, wie nur wenige Versicherungs-Experten in Deutschland.
Patrick Hamacher führt das Familienunternehmen Hamacher Versicherungsmakler in zweiter Generation. Seit 2005 in der Branche, arbeitet der Versicherungsfachwirt zu 100 % digital und remote. Dennoch absolut persönlich via Video-Meetings. Mehr über Patrick Hamacher findest du auf seiner Autoren-Seite.
Christian („Chris“) Heß ist seit fast 20 Jahren Versicherungsmakler und ist Spezialist für die Loss of Licence Versicherung. Mit ATC-Guard arbeitet er eng mit der Gewerkschaft für Flugsicherung zusammen. Mehr zu Chris erfährst Du auf seiner Autoren-Seite.
Boris Bull ist geschäftsführender Gesellschafter der DIE FINANZDOCS GmbH, einer unabhängigen Versicherungsmakler-Agentur die sich auf die exklusive Beratung von akademischen Heilberufen im Bereich privater und beruflicher Versicherungen, Finanzen und Vorsorge spezialisiert hat.
Ratgeber zur Arbeitskraftabsicherung
Die private BU-Versicherung ersetzt mir, einfach gesagt, mein Arbeitseinkommen, wenn ich aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann. Durch diesen Ratgeber wird dich Philip Wenzel begleiten, einer der größten Experten für das Absichern deiner Arbeitskraft in Deutschland.
Die beste Arbeitskraftabsicherung als Vorsorgelösung gegen das finanzielle Risiko Berufsunfähig zu werden ist 2021 die Berufsunfähigkeitsversicherung (Abkürzung BUV oder BU-Versicherung). Logisch. Sie bietet mit Ihrer Leistung den höchsten Absicherungseffekt. Wir wollen dir hier auf WORKSURANCE aber auch jede ernsthafte Alternative zu einer Berufsunfähigkeitsversicherung aufzeigen.
Denn Arbeitskraftabsicherung bedeutet Einkommensschutz. Und dein Einkommen bestimmt dein Leben und alles was Du Dir noch leisten kannst. Philip Wenzel, einer der anerkanntesten Experten im Bereich der Arbeitskraftabsicherung, führt dich als Experte und Chefredakteur durch dieses Portal.
Mal im Ernst: Beim Thema Einkommensschutz reden wir von der Absicherung des Arbeitseinkommens. Ich bekomme die versicherte Geldleistung, wenn ich aus gesundheitlichen Gründen nur noch die Hälfte meiner Arbeit (bei der BU) verrichten kann oder auch bestimmte (Grund-)Fähigkeiten verloren habe. Da jede berufliche Tätigkeit unterschiedlich ist, ist es schwierig zu sagen, welcher Anbieter einer Arbeitskraftabsicherung den besten Tarif und das beste Produkt anbietet. Auf KEINEN Fall solltest du dich auf eine monatliche gesetzliche Erwerbsminderungsrente verlassen. Finanziell kann dich die Höhe der Erwerbsminderungsrente alleine nicht auffangen.
Es gibt im Einzelfall immer einen passenden Tarif. Aber nur, weil er in diesem Fall am besten passt, muss er nicht auch beim nächsten individuellen Fall passen. Neben zahlreichen Anbietern und Tarifen, gibt es außerdem verschiedene Produkte der Arbeitskraftabsicherung, welche sich auch im Absicherungseffekt unterscheiden:
(Zahlen von Franke und Bornberg GmbH)
Außerdem ist immer der Gesundheitszustand entscheidend. Die beste BU-Versicherung nutzt mir beispielsweise nichts, wenn ich dort nicht versicherbar bin. Deswegen sollte ich auch unbedingt vorher prüfen, welcher Anbieter einer BUV mir das beste Angebot macht. Und der Preis ist am Ende auch wichtig. Je günstiger, desto besser. Nur billig darf halt nicht sein. Sonst kann es im Leistungsfall häufig sehr teuer werden.
Für uns sind in der Auswahl aber auch deine finanziellen Wünsche und Bedürfnisse sehr wichtig. Ab wann brauchst du dringend Geld? Wie schlimm wäre es für dich, Formulare und Fragebögen auszufüllen? Welche Risiken würdest du vielleicht sogar selbst tragen?
Denn vielleicht zahlst du gern ein bisschen mehr, um auch eine Arbeitsunfähigkeits-Klausel zu haben. So bekommst du zwar nicht einen Anspruch auf mehr Geldleistungen, aber du bekommst es einfacher und schneller. Für Piloten und Fluglotsen ist die Loss of Licence Versicherung die beste Absicherung.
Leider muss man aus verschiedenen Gründe eine Alternative zur BU-Versicherung suchen. Auf unserem Portal zeigen wir dir verschiedene Produkte der Arbeitskraftabsicherung. Viele Produkte hören auch auf die Bezeichnung Verdienstausfallversicherung, Einkommenssicherung, Einkommensschutz, Existenzschutzversicherung oder Existenzsicherung.
Arbeitskraftabsicherung (BUV) – Favoriten der Versicherungsmakler
Alte Leipziger
Nürnberger
Swiss Life
Volkswohl Bund
Allianz
(Studie “AssCompact AWARD BU / Arbeitskraftabsicherung 2022”)
Wie sollte man vorgehen, wenn wegen bestehenden Krankheiten keine BUV möglich ist oder sogar schon ein Antrag abgelehnt wurde?
Es sind zwei paar Stiefel, ob ich Vorerkrankungen habe oder ob ich schon mal wegen bestehender Vorerkrankungen abgelehnt wurde. Schlimmer ist es, wenn ein Antrag schon mal wegen bestehender Vorerkrankungen abgelehnt wurde. Denn dann habe ich nicht mehr die volle Auswahl an Versicherern am Markt. Wir als Experten für private Berufsunfähigkeitsversicherungen stellen keine Anträge auf Verdacht. Wir machen anonyme Voranfragen, um herauszufinden, welche Versicherungsgesellschaft am besten annimmt.
Aber gehen wir mal davon aus, das Kind ist schon im Brunnen. Dann können wir immer noch helfen. Aber wir müssen eine Gesellschaft finden, der nicht nach abgelehnten Anträgen bei anderen Versicherern fragt. Die gibt es. Aber ich hab eben nur noch eine eingeschränkte Auswahl. Was jetzt folgt, gilt auch wieder für eine „jungfräuliche“ Voranfrage über uns. Als erstes tragen wir mit dir zusammen alle relevanten Daten zusammen. Das sind grob alle Infos zu relevanten Vorerkrankungen und zu ausgeübten relevanten Hobbies.
Beginnen wir mit den Hobbies. Mal angenommen, du bist Segelflieger. Dann werden die allermeisten Versicherer das so oder so ausschließen. Wenn du aber kein Schüler und kein Lehrer bist, gibt es eine Gesellschaft, die das glatt versichert. Und genau diese Versicherungsgesellschaft ist dann deine.
Oder wenn du tauchst. Dann müssen wir wissen, welche Scheine du hast. Oder ob du auch in Wracks tauchst. Oder über 40m tief. Wenn wir alle Daten zusammen haben, stellen wir eine anonyme Voranfrage bei den Versicherern. Manchmal erwischen wir einen Risikoprüfer, der Angst vor Haien hat und manchmal einen, der selbst taucht. Naja, ganz so ist es auch nicht. Aber die Versicherer schätzen manche Risiken sehr unterschiedlich ein. Das machen wir uns bei der Voranfrage zu nutze.
Deswegen sind genaue Angaben wichtig.
Mal angenommen, du warst wegen einer depressiven Phase für drei Monate in Behandlung. Dann macht es einen Unterschied, ob es dafür einen Auslöser gab oder nicht. Wenn es keinen gab, ist das nicht so gut. Wenn es einen gab, dann können wir damit argumentieren. Mal angenommen, eine echte Bezugsperson ist gestorben oder hat sich sogar das Leben genommen. Dann versteht jeder Risikoprüfer, dass du mal für ein paar Monate aus der Bahn geworfen bist.
Das kann auch mal eine schwierige Scheidung sein. Aber je gewöhnlicher das Ereignis und je mehr Menschen das auch ohne Unterstützung durch einen Psychiater hinbekommen, desto wahrscheinlicher ist ein Ausschluss.
Oft ist es auch das Zusammenspiel mehrerer Krankheiten, die eine Versicherbarkeit unmöglich machen. Grundsätzlich legen die Rückversicherer bei drei Ausschlüssen ein Veto ein und lehnen ab. Da ist es wichtig zu wissen, welche Versicherungen auch größere Risiken mal selbst tragen könnten. Oder welcher Berufsunfähigkeitsversicherer über einen eigenen Rückversicherer in der Firmengruppe verfügt.
Wenn ein Ausschluss nicht zu vermeiden ist, dann lässt er sich vielleicht wenigstens zeitlich begrenzen. Viele Versicherer bieten an, in 1-5 Jahren zu überprüfen, ob der Ausschluss noch notwendig ist. Auch die Formulierung des Ausschlusses ist wichtig. Ist nur die Skoliose ausgeschlossen? Oder vielleicht die gesamte Wirbelsäule? Und sind zukünftige Ereignisse auch ausgeschlossen oder mit eingeschlossen?
Bei einem Zuschlag, also einer erhöhten Prämie, könnte §41 VVG greifen. In der BUV gilt dieser in Verbindung mit § 158 VVG. Es besteht zwar kein verbrieftes Recht auf Überprüfung und Wegfall des Zuschlages, aber ein guter Anwalt findet hier gute Argumente. Denn die Gefahrerhöhung ist festgeschrieben. Und der Wegfall ist logischerweise eine Minderung. Das muss nicht unbedingt gesondert vereinbart werden. Zumindest würde ein durchschnittlicher Kunde nicht davon ausgehen, dass er das muss.
Aber wie immer hilft es auch bei der Antragstellung einen echten Experten an der Seite zu haben.
Was ist die beste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung?
Um zu ermitteln, was die beste Alternative zu einer BU-Versicherung ist, müssen wir wissen, warum die Alternative notwendig ist. Die Gründe hierfür können das Geld oder die Gesundheit sein. Manch einer denkt vielleicht auch, er braucht keine BUV, weil er im Büro arbeitet.
Aber das ist eine Frage der professionellen Aufklärung durch uns. Nur ganz kurz: Jeder kann psychische Probleme bekommen, sowie auch jeder Krebs bekommen kann. In beiden Fällen kann ich für mindestens 6 Monate nur noch zur Hälfte oder weniger arbeiten. Fertig.
Geht es um den Gesundheitszustand, kommt es immer stark auf die Vorerkrankung an. Manche Krankheiten können mich vielleicht in meinem Beruf einschränken. Aber am allgemeinen Arbeitsmarkt wäre das kein Problem. Dann ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung(EUV) eine sehr gute Wahl.
Oft geht es aber um psychische Vorerkrankungen. Da bietet sich dann eher die Grundfähigkeitsversicherung an, weil diese psychische Erkrankungen nur sehr oberflächlich absichert. Wenn es ums Geld geht, spielt der Beruf eine große Rolle. Je körperlicher der Beruf, umso günstiger ist die Erwerbsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung im Verhältnis zur BU-Versicherung
Aber wie wir das so schreiben… Normalerweise dürfte immer die Erwerbsunfähigkeitsversicherung die beste Alternative zur BU sein. Das ergibt sich schon allein daraus, dass nur die EUV überhaupt irgendwie einen Bezug zu meiner Fähigkeit, ein Einkommen zu erzielen hat.
Die Unterschiede zwischen der BU-Versicherung und den Alternativen findest du auf
- Berufsunfähigkeitsversicherung vs Arbeitsunfähigkeitsversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung vs Erwerbsunfähigkeitsversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung vs Grundfähigkeitsversicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung vs Dread Disease Versicherung
- Berufsunfähigkeitsversicherung vs Unfallversicherung
Arbeitskraftabsicherung (Grundfähigkeitsversicherung) – Favoriten der Versicherungsmakler
Canada Life
Nürnberger
Volkswohl Bund
(AssCompact 05/2021)
Die erste Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist also die Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Sie ist streng genommen auch die einzige Alternative. Denn Sie funktioniert wie eine BU-Versicherung.
Aber der Leistungsauslöser ist nicht mein Beruf, den ich nur noch zur Hälfte ausüben kann. Der Versicherer prüft, ob ich am allgemeinen Arbeitsmarkt noch irgendwo 3 Stunden täglich arbeiten kann.
Es gibt auch Tarife, die erst leisten, wenn ich keine 7 Stunden in der Woche mehr arbeiten kann. Das muss halt ein Experte prüfen. Wir, zum Beispiel. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist nicht besonders beliebt. Aber sie ist eine sehr gute Absicherung. Es sind alle Krankheiten mitversichert. Auch psychische Erkrankungen.
An sich ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung in den allermeisten Fällen die bessere Absicherung. Denn die Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen unter Umständen schon dann, wenn ich überhaupt kein Geld brauche. Oder zumindest nicht so viel.
Außerdem würde die BU-Versicherung nach einer Umschulung nicht mehr leisten. Logisch. Dann brauch ich ja kein Geld mehr. Eigentlich brauche ich erst dann richtig viel Geld, wenn ich überhaupt nicht mehr arbeiten kann. Und genau dann zahlt die Erwerbsunfähigkeitsversicherung.
Wie sind Krankheiten in Erwerbsunfähigkeitsversicherungen versichert?
Grundfähigkeitsversicherung
Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dann, wenn ich eine Grundfähigkeit verliere. Die einzelnen Grundfähigkeiten sind in den Bedingungen beschrieben. Die Grundfähigkeit „Gehen“ bedeutet zum Beispiel, 400m gehen zu können.
Leider sind die Tarife noch sehr unterschiedlich. Die Definition „Arm gebrauchen“ bedeutet bei dem einen Versicherer einen Gegenstand von 200g auf einem Regal auf Schulterhöhe zu platzieren. Bei einem anderen bedeutet es, einen Gegenstand von 5kg vom Tisch zu heben und 5m weit zu tragen. Wieder bei einem anderen muss ich eine Jacke anziehen können.
Dread Disease Versicherung
Dieser Versicherungsschutz ist aber oft als Alternative für Geschäftsführer oder Hausfrauen zu finden. Beide Berufe müssen sofort mit hohem Kapitalaufwand ersetzt werden. Und für beide Berufe ist es schwierig, einen plausiblen Tätigkeitsnachweis zu führen. Ohne diesen ist es in der BUV nicht möglich, überhaupt eine Geldleistung zu bekommen.
Die Dread Disease ist also eher selten eine Alternative zur BU-Versicherung. Aber als Ergänzung ist sie sehr sinnvoll. Denn sie leistet schneller, weil ich nur die Krankheit nachweisen muss. Und damit kann ich Krankheitskosten und Behandlungen abdecken. Oder eine Baufinanzierung.
Private Unfallversicherung
Die private Unfallversicherung zahlt nur dann eine Rente, wenn ich wegen eines Unfalls zu 50% invalide bin. Den Invaliditätsgrad bestimmt der Versicherer anhand der sogenannten Gliedertaxe. Hier ist festgeschrieben, wie hoch der Invaliditätsgrad ist, wenn ich den Arm verliere oder ein Bein. Bei guten Gliedertaxen sind auch Verletzungen der inneren Organe mitversichert.
Wir denken vielleicht, dass Unfälle häufig wären, weil ständig die Sirene geht. Allerdings machen sie in der BU-Versicherung keine 10% aus. Und auch nicht jeder Unfall ist auch ein Leistungsfall für die Unfallversicherung. Voraussetzung ist immer ein Dauerschaden. Wenn ich mir also das Bein breche, dann ist das kein Leistungsfall. Denn das Bein wächst normalerweise auch wieder gerade zusammen.
Wenn der Verlust des Beins 80% bedeutet, dann habe ich einen Invaliditätsgrad von 40%, wenn ein Bein zu 50% eingeschränkt ist. Logisch, oder?
Über den Autor:
Philip Wenzel ist ein bundesweit anerkannter Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Er ist Fachwirt für Versicherungen und Finanzen, Versicherungsmakler und Autor eines Fachbuches über die Berufsunfähigkeitsversicherung. Außerdem schreibt er für diverse Fachmagazine und ist als Speaker bei Versicherungen und Fachtagungen tätig.