Die häufigste Anfrage lautet, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung möglich ist. Höchste Zeit, was dazu zu schreiben 😉
Die Antwort auf die Frage, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung möglich ist, lautet kurz: Es kommt drauf an…
Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung?
Damit wir uns richtig verstehen: Wir reden hier von Vorerkrankungen. Chronische Krankheiten und laufende Behandlungen sind in der Regel nicht versicherbar. Wenn die Krankheit aber ausgeheilt ist, dann gibt es ein paar Faktoren, die entscheiden, ob sich eine anonyme Voranfrage lohnt oder nicht.
Und da die Berufsunfähigkeitsversicherung als einzige Versicherung eine Krankheit mit einem Beruf verknüpft, kommt es in erster Linie darauf an, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass die Vorerkrankung in den kommenden Jahren mich in meinem Beruf einschränkt.
Außerdem ist die Frage ja, ob ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung auch ok finde, wenn die Vorerkrankung nicht versichert ist oder zu einem Zuschlag führt.
Ich mach mal ein paar Beispiele:
Der Kunde hat sich vor drei Jahren an der Schulter verletzt. Mittlerweile ist es komplett folgenlos ausgeheilt.
Wenn ich im Büro arbeite, verzichtet der Versicherer vermutlich auf den Ausschluss und bietet hier vollständigen Versicherungsschutz an.
Wenn ich in der Autowerkstatt unter Autos arbeite, ist es wahrscheinlicher, dass der Versicherer die Schulter lieber nicht versichert und nur einen Versicherungsschutz mit Ausschlussklausel anbietet.
Sollte die Schulter bei Belastung heute noch weh tun, dann gibt es vermutlich in jedem Beruf eine Ausschluss-Klausel.
Wie wichtig ist die Zeit?
Ein weiterer Faktor, um eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung absichern zu können, ist der zeitliche Abstand.
Der Kunde hat vor einem Monat allergisch auf einen Insektenstich reagiert. Eine Kontrolle und genauere Untersuchung, ob es hier eine generelle Allergie gibt, steht noch aus. Die meisten Versicherer werden hier eine Insektenstich-Allergie ausschließen, manche vielleicht sogar Allergien allgemein.
Und gerade bei Allergien gilt: Je jünger, desto strenger. In jungen Jahren gibt es hier schneller eine Ausschlussklausel, als bei älteren Menschen.
Weil bei jüngeren Menschen noch nicht klar ist, wie sich das entwickelt.
Wenn die allergische Reaktion 2-3 Jahre her ist und seitdem nichts mehr passiert ist und ich kein Botaniker oder Imker bin, dann ist das auch mal ohne Ausschluss zu versichern.
Und was ist mit psychischen Vorerkrankungen?
Psychische Vorerkrankungen sind nicht so einfach. Denn die Versicherungsgesellschaften haben halt Angst, dass die Vorerkrankung wiederkommt. Außerdem schließt die BU-Versicherung immer generell alle psychischen Erkrankungen aus. Im schlimmsten Fall hatte ich mal ADHS und jetzt sind auch Depressionen ausgeschlossen.
Doch auch hier gibt es Lösungen. Mittlerweile gibt es schon fast eine Hand voll an Anbietern, die bei psychischen Erkrankungen nur 3 Jahre zurück fragen. Ich kann also 3 Jahre nach der letzten Behandlung eine Berufsunfähigkeitsversicherung beantragen.
Für mich persönlich wichtig ist aber, dass niemand eine notwendige Behandlung verschiebt, um sich versichern zu lassen. Denn der Abstand zwischen dem Eintritt einer psychischen Erkrankung und dem Beginn der Behandlung ist extrem wichtig für den Erfolg der Behandlung.
Außerdem beginnt hier ein Umdenken in der Branche. So soll nicht pauschal jeder bestraft werden, der so vernünftig war und sich hat behandeln lassen. In Zukunft wird der Auslöser der psychischen Erkrankung und der Behandlungserfolg eine größere Rolle spielen. Davon bin ich überzeugt.
Da es aber noch zu wenige Daten hierzu gibt, werden die BU-Versicherer sich nur in sehr kleinen Schritten bewegen.
Unterm Strich
Ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung möglich ist, hängt vom Beruf, den Folgen der Vorerkrankung und dem zeitlichen Abstand ab. Außerdem bewerten die einzelnen Versicherer fast jede Erkrankung auch mal sehr unterschiedlich. Und es gibt immer wieder Phasen, wo einige Versicherer mal versuchen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung anzubieten. Vor ein paar Monaten war Morbus Crohn bei manchen Versicherern mit Ausschlussklausel versicherbar. Und vor ein paar Jahren war Endometriose noch eine Ablehnung, mittlerweile ist sie mit Ausschluss versicherbar.
Es schadet also nicht, immer wieder mal nachzufragen.
Deshalb kontaktiert uns einfach und macht mit unserer Hilfe eine anonyme Voranfrage!
