Ist das Rauchverhalten in der BUV wirklich wichtig?

Mittlerweile gibt es kaum noch Versicherer, die nicht nach dem Rauchverhalten in der BUV fragen. Als Vermittler fragt man sich dann, wieso das in der Berufsunfähigkeitsversicherung so wichtig ist. Klar ist Krebs auch ein BU-Risiko, aber selbst starke Raucher würden dann eher in höherem Alter die Auswirkungen spüren, oder?

Mir kommt es manchmal so vor, als wolle man hier nur nochmal die Handwerker abstrafen, da es hier viel mehr Raucher als unter den Akademikern gibt.

Oder rechtfertigt das Rauchverhalten in der BUV tatsächlich einen Zuschlag für Raucher in der BUV?

Aber ich will nicht mutmaßen, sondern mal einen Rückversicherer fragen… Und Stefan Wittmann sagt:

Zahlreiche empirische Untersuchungen belegen, dass das Rauchverhalten in der BUV und der Gesundheitszustand – und damit auch auf die Wahrscheinlichkeit, berufsunfähig zu werden – in einem engen Zusammenhang stehen. Knapp 30% der Erwachsenen in Deutschland rauchen täglich oder gelegentlich.

Rauchen ist neben unzureichender Bewegung und ungesunder Ernährung ein wesentlicher Risikofaktor für schwere chronische Erkrankungen wie Herz-Kreislauferkrankungen, Atemwegserkrankungen oder Krebs. Jedes Jahr sterben deutschlandweit mehr als 100.000 Menschen an den Folgen des Rauchens – weltweit sind es über sieben Millionen Menschen. Allein in Deutschland belaufen sich die jährlich durchs Rauchen verursachten Krankheitskosten auf über 20 Milliarden Euro.

Werfen wir zunächst einen Blick auf die Ursachen der Berufsunfähigkeit, bevor wir näher auf den Einfluss des Rauchens eingehen:

Quelle: Auswertung der Deutschen Rück

Psychische Störungen

Psychische Störungen sind mit steigender Tendenz Ursache bei fast einem Drittel aller Berufsunfähigkeitsfälle.

Es gibt Hinweise darauf, dass Raucher häufiger an Depressionen und Angststörungen leiden. Allerdings ist noch nicht geklärt, ob das Rauchen wirklich die Ursache dafür ist.

Krankheiten des Muskel-Skelett-Systems und des Bindegewebes

In diesem Bereich hat das Rauchverhalten in der BUV nur einen geringen Einfluss. Statistiken zeigen, dass Raucher weniger Sport treiben, und deshalb eventuell anfälliger für Krankheiten des Muskel-Skelett-Systems sind. Dies lässt sich aber nicht genau beziffern.

Es gibt Krankheiten, auf die das Rauchen einen negativen Einfluss hat, die aber keine große Rolle bei der Berufsunfähigkeit spielen:

• Knochenschwund: Raucher erkranken häufiger an Osteoporose (auch Knochenschwund genannt). Dabei sind die Knochen instabiler und brechen leichter.
• Gestörte Knochenheilung: Einmal gebrochen, heilen Knochen bei Rauchern langsamer. Außerdem kommt es bei Rauchern häufiger zu Fehlern beim Zusammenwachsen.
• Schlechterer Muskelaufbau: Das Kohlenmonoxid im Zigarettenrauch bindet sich an die roten Blutkörperchen und nimmt dem Sauerstoff seinen Platz weg. Die Muskeln werden weniger gut versorgt.
• Rheuma: Raucher erkranken häufiger an Rheuma als Nichtraucher, die Wahrscheinlichkeit ist 40 Prozent höher. Einmal erkrankt, verläuft die Krankheit bei Rauchern stärker und die Symptome lassen seltener nach.

Neubildungen

Für Neubildungen (Krebs) ist das Rauchen häufig ursächlich. Beispielsweise ist der weitaus größte Teil der Lungenkrebsfälle auf das Rauchen zurückzuführen. Ähnliches gilt für viele andere Tumorarten. Etwa 85.000 Krebsfälle waren 2018 auf das Rauchen zurückzuführen. Raucher haben eine vielfach höhere Wahrscheinlichkeit an Krebs zu erkranken als Nichtraucher. Hier spielt das Rauchverhalten in der BUV eine große Rolle.