Warum ist ein eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sinnvoll für einen Bürojob?
Wer kennt nicht einen Kollegen, der an einer psychischen Erkrankung leidet und entweder seinen Beruf aufgeben musste oder in Behandlung ist? Nervlich hergerufene Krankheiten, wie Burn-Out oder Depressionen nehmen von Jahr zu Jahr zu.
Psychische Erkrankungen sind die Hauptursache für eine Berufsunfähigkeit. Und gerade im kaufmännischen Bereich, wo der Stress besonders hoch ist, steigt die Anzahl der Menschen, die berufsunfähig werden.
Aus diesem Grund sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung für seinen Bürojob besitzen. Die größte Gefahr lauert also nicht in handwerklichen Jobs, sondern im warmen und vor schlechtem Wetter geschütztem Büro.
Welche Gründe und Ursachen gibt es, die eine Berufsunfähigkeit bei einem Bürojob auslösen können?
Hier eine kleine Übersicht über die möglichen Gründe und Ursachen, die zu einer Berufsunfähigkeit in einem Bürojob führen können:
Psychische Krankheiten
- Burnout: Durch übermäßigen Stress und Arbeitsdruck kann es zu einem Burnout kommen.
- Depressionen: Belastungen durch Stress sind eine der Hauptursachen für Berufsunfähigkeit.
Erkrankungen des Bewegungsapparates
- Rückenschmerzen: Langes Sitzen und eine schlechte Körperhaltung können zu chronischen Rückenproblemen führen.
- Arthrose: Abnutzungserscheinungen in den Gelenken können die Arbeit erschweren.
Herz-Kreislauf-Erkrankungen
- Bluthochdruck: Kann langfristig zu schwerwiegenden Herz-Kreislauf-Problemen führen.
- Herzinfarkt: Akute Ereignisse können eine sofortige Berufsunfähigkeit zur Folge haben.
Neurologische Erkrankungen
- Multiple Sklerose: Diese chronische Erkrankung des zentralen Nervensystems kann die Arbeitsfähigkeit stark einschränken.
- Schlaganfall: Ein Schlaganfall kann zu dauerhaften Einschränkungen führen.
Augen- und Hörprobleme
- Sehschwäche: Insbesondere bei Bildschirmarbeit kann eine fortschreitende Sehschwäche problematisch werden.
- Hörverlust: Kommunikation ist in Bürojobs oft entscheidend; ein Hörverlust kann daher gravierende Auswirkungen haben.
Sonstige
- Unfälle: Sowohl Arbeitsunfälle als auch Unfälle in der Freizeit können zu einer Berufsunfähigkeit führen.
- Krebserkrankungen: Je nach Stadium und Art der Erkrankung kann eine Weiterarbeit unmöglich werden. Leider gehört der Krebs in der heutigen Zeit zum alltäglichen Risiko.
Es ist wichtig, sich bewusst zu sein, dass Berufsunfähigkeit nicht nur “körperliche” Berufe betrifft, sondern auch in Bürojobs ein ernstzunehmendes Risiko darstellt. Eine entsprechende Vorsorge durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher auch hier empfehlenswert.
Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit durch Erkrankungen bei einem Bürojob berufsunfähig zu werden?
Laut verschiedenen Studien und Versicherungsstatistiken wird etwa jeder vierte bis fünfte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Diese Zahlen gelten branchenübergreifend und sind nicht speziell auf Bürojobs ausgerichtet. Dennoch ist es ein Irrglaube, dass Bürojobs ein geringeres Risiko für Berufsunfähigkeit darstellen.
Burnout oder Depressionen sind in den letzten Jahren zu einer der Hauptursachen für Berufsunfähigkeit geworden, und sie betreffen auch Bürojobs in hohem Maße. Laut einigen Schätzungen sind nervliche Erkrankungen für etwa 30-40% der Fälle von Berufsunfähigkeit verantwortlich. Selbstverständlich bieten wir Ihnen Hilfe an, wenn Sie eine Berufsunfähigkeitsrente beantragen müssen.
Auch wenn Bürojobs weniger körperlich anstrengend sind als viele andere Berufe, so sind doch Erkrankungen des Bewegungsapparates wie Rückenschmerzen oder Arthrose nicht selten. Diese machen etwa 20-25% der Fälle einer Berufsunfähigkeit aus.
Herz-Kreislauf-Erkrankungen sind ebenfalls eine nicht zu unterschätzende Ursache für eine einzutretende Berufsunfähigkeit.
Fazit
Die Wahrscheinlichkeit, in einem Bürojob durch Erkrankungen berufsunfähig zu werden, sollte nicht unterschätzt werden. Auch wenn die Risiken anders gelagert sind als in körperlich anstrengenden Berufen, so sind sie dennoch vorhanden und in einigen Bereichen sogar höher (zum Beispiel psychische Erkrankungen).
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher auch für Personen in Büroberufen eine wichtige Absicherung. Als Versicherungsmakler empfehle ich, sich umfassend beraten zu lassen, um den passenden Schutz für Ihre individuelle Situation zu finden.
Wie hoch ist die gesetzliche Rente, falls Menschen mit einem Beruf in einem Büro berufsunfähig wird?
Das Thema Berufsunfähig gibt es seit Jahren nicht mehr in der gesetzlichen Rentenversicherung. In der heutigen Zeit existiert nur noch die Erwerbsminderungsrente. Das bedeutet, wenn der oder die Büroangestellte nicht mehr als 3 Stunden am Tag arbeiten kann, dann zahlt die GRV die volle Erwerbsminderungsrente. Können Angestellte noch zwischen 3 und 6 Stunden am Tag arbeiten, wird die halbe Erwerbsminderungsrente ausgezahlt.
Welchen Einfluss die Zahlung einer Erwerbsminderungsrente auf den Lebensstandard, wollen wir dir kurz aufzeigen. Die Höhe der vollen Erwerbsminderungsrente beträgt ungefähr 34 Prozent des letzten Bruttogehaltes. Bei der halben Rente sprechen wir ca. 17 Prozent.
Sollten Sie also ohne eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Ihrem Bürojob berufsunfähig werden, dann haben Sie für Ihren Lebensstandard nur noch die Erwerbsminderungsrente zur Verfügung. Wenn Sie dann nicht genug Geld auf dem Konto oder andere Vermögensgegenstände haben, dann wird es in den nächsten Jahren schwierig.
Wie hoch sind die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, wenn Sie im Büro arbeiten?
Die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte im Bürojob hängen unter anderem von folgenden Faktoren ab:
- Alter des Menschen
- Höhe der beantragten Rente
- In welche Berufsgruppe wird die zu versichernde Person vom Versicherer eingestuft
Je günstiger die obigen Faktoren sind, desto weniger muss man Beiträge zahlen. Natürlich hängt es auch von den Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung ab.
Wie sollte die Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung für einen Menschen der im Büro arbeitet aussehen?
Als erstes schauen wir auf die Lücke im Einkommen, die entsteht, wenn du als Arbeitnehmer in deinem Beruf arbeitsunfähig und im schlimmsten Fall berufsunfähig sind. Wenn wir diese Lücke herausgearbeitet haben, fangen wir die richtige Produkte für die Absicherung herauszufiltern.
Als erstes erwähnen wir da die private Krankentagegeldversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung. Als zusätzliche Absicherung sollte man noch eine passende private Unfallversicherung besitzen. Ein Unfall kann schließlich zu jeder Tageszeit passieren.
Am häufigsten wird bei Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung bei einem Bürojob den Fehler gemacht, den ausgeübten Job in die falsche Berufsgruppe einzustufen. Für den passenden BU-Tarif muss der Versicherungsmakler neben dem Berufs auf die konkrete Tätigkeit achten.
Was, wenn die Tätigkeit nicht nur daraus besteht, 8 Stunden täglich am Schreibtisch zu sitzen? Zahlreiche Angestellte helfen täglich auch kurz im Lager. Das ist eine körperliche Arbeit und es muss eingeschätzt werden, wie hoch der Anteil dieser Tätigkeit im Beruf ist.
Hierzu sollte man sich beim Chef die schriftliche Bestätigung holen, dass die kaufmännische Arbeit im Job im absoluten Vordergrund steht. So etwas kann im Leistungsfall von Vorteil sein. Unser Berater spricht dies aber mit Ihnen persönlich durch. So kann kein Fehler bei der Antragstellung passieren. Die Gesundheitsfragen werden ebenso gemeinsam mit unserem Berater besprochen.
Welche Leistungen sollte die BU bieten, damit Sie sinnvoll in Ihrem Bürojob abgesichert sind?
- Konkrete Verweisung: Achten Sie darauf, dass die Versicherung auf eine “abstrakte Verweisung” verzichtet. Das bedeutet, dass Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit nicht auf einen anderen Beruf verwiesen werden können, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.
- Bedarfsgerechte Rente: Die Höhe der monatlichen Berufsunfähigkeitsrente sollte Ihren Lebenshaltungskosten entsprechen. Als Faustregel gilt oft 60-80% des letzten Nettoeinkommens.
- Anpassungsmöglichkeiten: Lebensumstände ändern sich. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung sollte die Möglichkeit bieten, die Versicherungssumme ohne erneute Gesundheitsprüfung anpassen zu können (z.B. bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhungen).
- Inflationsausgleich: Einige Tarife bieten eine Dynamik an, die sicherstellt, dass die Rentenhöhe im Laufe der Zeit an die Inflation angepasst wird.
- Rückwirkende Zahlungen: Versicherungen zahlen die Rente auch für eine zurückliegende Zeit, falls die Berufsunfähigkeit erst später festgestellt wird.
- Kurze Prognosezeiträume: Ein Prognosezeitraum von 6 Monaten ist empfehlenswert. Das bedeutet, dass die Versicherung bereits leistet, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich 6 Monate andauern wird.
- Keine oder kurze Wartezeiten: Idealerweise sollte die Versicherung sofort nach Vertragsabschluss greifen oder nur eine sehr kurze Wartezeit haben.
- Klare Bedingungen: Die Vertragsbedingungen sollten transparent und leicht verständlich sein, damit Sie genau wissen, in welchen Fällen Leistungen erbracht werden.
Jeder dieser Punkte hat seine eigene Relevanz, abhängig von Ihrer persönlichen Lebenssituation und Ihren beruflichen Anforderungen. Als Versicherungsmakler empfehle ich Ihnen, eine individuelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um den optimalen Schutz für Ihre Bedürfnisse zu finden.
Berufsunfähigkeitsversicherung Test bei einem Beruf im Büro
Die Zeitschrift führte einen Test im Jahr 2022 für Angestellte durch. Hierbei erhielten 6 Berufsunfähigkeitsversicherungen die höchste Gesamtnote „Hervorragend“.
- Allianz Versicherung AG
- Alte Leipziger
- DBV
- Ergo Vorsorge
- HDI
- Zurich
Fazit: Ist also eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll für einen Beruf im Büro?
Da die psychische Belastung im Beruf seit Jahren steigt und die häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit Depressionen oder ein Burnout sind, ist es kein Thema darüber zu sprechen, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist.
Ja, Sie ist es. Aus diesem Grund sollten Angestellte oder Arbeiter zu früh wie möglich sich um einen Abschluss dieser Versicherung kümmern.
Gibt es Alternativen zur BU-Versicherung bei einem Bürojob?
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist als Arbeitskraftabsicherung in einem Bürojob ist zwar erste Wahl, aber leider steht manchmal eine Krankheit oder Erkrankung dem Abschluss im Wege. Nichts ist zwar besser als Berufsunfähigkeitsversicherung, aber auch alles ist besser als gar keine Vorsorge.
Wenn wir in der Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung feststellen, dass der Schutz vor einer Berufsunfähigkeit nicht durch eine BU optimal gelöst werden kann, sprechen wir die Produkte Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung, Dread-Disease-Versicherung, private Unfallversicherung und Krankentagegeldversicherung an.
Mit diesen Versicherungen versuchen wir dir einen guten Versicherungsschutz im Bereich Arbeitskraftabsicherung zusammenzustellen. Als Versicherungsmakler ist es nicht nur unsere Motivation deinen Lebensstandard und Arbeitskraft abzusichern.
Absichern musst du auch dein Leben im Alter. Die gesetzliche Rente wird hierfür nicht reichen. Das ist aber keine Neuigkeit für dich. Aus diesem Grund beraten wir dich in der privaten Altersvorsorge. Private und betriebliche Lösungen, wie die Direktversicherung, Riester-Rente oder private Rentenversicherung sind bei uns Tagesgeschäft. Ebenso die Produkte der Vorsorge, speziell zum Beispiel die private Krankenversicherung oder Risikolebensversicherung.
Viele Versicherungen kannst auf unserer Website online abschließen. Wenn du noch Fragen hast, nimm einfach schnell per E-Mail Kontakt mit uns auf und wir vereinbaren gerne einen Termin. Wenn du mehr Informationen aus der Welt der Versicherungen konsumieren möchtest, folge uns einfach auf Instagram, Twitter, Youtube und Facebook.
Über den Autor:
Philip Wenzel ist ein bundesweit anerkannter Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Er ist Fachwirt für Versicherungen und Finanzen, Versicherungsmakler und Autor eines Fachbuches über die Berufsunfähigkeitsversicherung. Außerdem schreibt er für diverse Fachmagazine und ist als Speaker bei Versicherungen und Fachtagungen tätig.