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Berufsunfähigkeitsrente

Gibt es noch eine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente?

Am 01.01.2001 wurden für alle in der gesetzlichen Rentenversicherung versicherten Arbeitnehmer und Selbständige ein neues Zeitalter eingeläutet. Seit dem Jahr 2001 spielt der Beruf beim gesetzlichen Schutz der Invalidität keine Rolle mehr. Für ältere Versicherte, geboren vor dem 01.01.1961, in der Rentenversicherung gilt allerdings eine Ausnahme.

Mit diesem Tag wurde die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente und die Erwerbsunfähigkeitsrente abgeschafft. Diese beiden Renten wurden durch die volle und halbe Erwerbsminderungsrente ersetzt.

Ob ein Versicherter die halbe oder volle Erwerbsminderungsrente bekommt, hängt seit diesem Zeitpunkt von dem Restleistungsvermögen auf dem deutschen allgemeinen Arbeitsmarkt ab.

Ein Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente hat man nur, wenn man in der Lage ist, 3 Stunden am Tag zu arbeiten. Eine halbe Erwerbsminderungsrente steht demjenigen zu, wer noch zwischen 3 bis 6 Stunden täglich arbeiten kann.

Wer noch mindestens 6 Stunden am Tag arbeiten kann, geht leider leer aus. Hier sieht man den Unterschied zu der früheren staatlichen Berufsunfähigkeitsrente. Der Maßstab für das Restleistungsvermögen des Versicherten ist nicht mehr der Beruf, sondern jede nur erdenkliche Tätigkeit.

Wie viel gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente oder EU-Rente bekommen ich vom Staat?

Wie oben gesehen, gibt es bei einer Erwerbsminderung die volle und halbe Erwerbsminderungsrente. Bei einem Restleistungsvermögen von bis zu 3 Stunden gibt es die volle, von 3 bis 6 Stunden die volle Erwerbsminderungsrente.

In der Regel beträgt die volle staatliche Erwerbsminderungsrente nicht mehr als 34 Prozent des letzten Bruttogehalts. Bei der teilweisen Erwerbsminderungsrente kommen sogar nur 17 Prozent des letzten Bruttogehalts zur Auszahlung.

    Aber welche Voraussetzungen bestimmen die Höhe der EU-Rente?

Die Höhe der Erwerbsminderungsrente hängt wie die gesetzliche Rente in erster Linie vom persönlichen Einkommen und die Anzahl der geleisteten Versicherungsjahre in der gesetzlichen Rentenversicherung ab.

Damit die Erwerbsminderungsrente nicht zu gering ausfällt, gibt es bei einer festgestellten Erwerbsminderung die sogenannte Zurechnungszeit bis zum 60ten Lebensjahr vom Versicherer. Ein Arbeiternehmer, der beispielsweise mit 25 in seinem Beruf eintritt und mit 32 Jahre invalide wird, bekommt in diesem Fall keine 7 Jahre, sonder 35 Jahre angerechnet. Leider fehlen in diesem Fall möglicherweise eingetretene Lohnerhöhungen.

Berufsunfähigkeit: Wie hoch ist das Risiko?

Die Wahrscheinlichkeit, dass man berufsunfähig wird, liegt laut Statistik bei 24 Prozent. Dies bedeutet, dass jeder 4te innerhalb seines Arbeitslebens einmal berufsunfähig wird. Das Risiko der Berufsunfähigkeit ist also wesentlich höher als angenommen.

Die häufigste Ursachen, die zu einer Anerkennung einer Berufsunfähigkeit führen, sind psychische Krankheiten. Daneben führen folgenden Krankheiten am häufigsten zu einer Anerkennung einer Berufsunfähigkeit:

  • Bösartige Neubildung
  • Krankheiten des Kreislaufsystems
  • Krankheiten des Muskel-Skelett-Systems und Bindegewebe
  • Unfälle
  • Sonstige

Nach einer Untersuchung der DAK-Gesundheit waren die fehlenden Arbeitsstunden wegen psychischer Erkrankungen noch nie so hoch wie im Jahr 2021. Die Zahlen waren über 40 Prozent höher als vor 10 Jahren. Die meisten Ausfalltage in Sachen Psyche gingen bei beiden Geschlechtern auf das Konto von Depressionen.

Wie hoch sollte eine Berufsunfähigkeitsrente sein?

Vorrangig sollte das Ziel eines Arbeitnehmer sein, mit der versicherten privaten Berufsunfähigkeitsrente möglichst viel von seinem Nettoeinkommen abzusichern. Die laufenden Kosten können fast in keinem Fall von einer vollen oder halben Erwerbsminderungsrente im Monat aufgefangen werden. Hat man noch eine Familie, Kinder und eine Baufinanzierung zu zahlen, dann kann diese Leben unmöglich ohne private Vorsorge so weitergeführt werden. In vielen Fällen stellt es sich so dar, dass eine anderer Beruf gar nicht mehr in Frage kommt.

Alleine deswegen ist es wichtig, beim Abschluss einer BU-Versicherung mal die Ausgaben zu prüfen. Ich weiß, die meisten Kollegen gehen nach dem Einkommen. Aber das ist mir nicht individuell genug. Jeder geht anders mit Geld um. Deswegen betreibe ich gern den Aufwand und frage nach den einzelnen Ausgaben.

In der Regel lassen sich ohne Probleme 75% des Nettoeinkommens durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherung versichern. Für Arbeiter und Angestellte sollte dies in Kombination mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente mehr als ausreichend sein.

Um sich ein passendes Angebot für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung von der Worksurance GmbH erstellen zu lassen, muss man natürlich wissen, wie hoch die Lücke zwischen Nettoeinkommen und Erwerbsminderungsrente ist. Wenn man seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, ist es meist zu spät.

NettoeinkommenVolle EMR*Halbe EMR*Lücke
3 000 €1 500 €750 €1 500 €/2 250 €
2 000 €1 150 €575 €850 €/575 €
1 000 €500 €250 €500 €/750 €

Wie man sieht, wird es ohne private Berufsunfähigkeitsrente sehr schwierig besser gesagt unmöglich werden, bei einer festgestellten Erwerbsminderung einen vorliegenden Lebensstandard zu halten. Deshalb sollte man auf einen Versicherungsschutz achten, der die Lücke am besten schließt.

Wer davon ausgeht, immer eine staatliche Leistung zu erhalten, muss also so rechnen, als würde er ein bisschen weniger als 40% seines Gehalts weiterhin bekommen. Eine größere Lücke ist nur bei halber EMI möglich und die dauert maximal ein Jahr, wenn ich nicht tatsächlich was dazu verdiene.

Die Berufsunfähigkeitsversicherungen zählen zu den sogenannten Summenversicherungen. Dies bedeutet, dass sie mehr als eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen können. Dies hat dann den Vorteil, wenn man eine BU-Rente versichern möchte, deren Höhe eine ärztliche Untersuchung unvermeidlich macht. Wenn man diese Berufsunfähigkeitsrente auf 2 Versicherer aufteilt, fällt diese Voraussetzung weg. Wir helfen Ihnen gerne, die passenden Versicherungen dafür zu finden.

Die optimale Höhe der Berufsunfähigkeitsversicherung lässt am besten in einer persönlichen Beratung feststellen. Hierfür haben wir mit Philip Wenzel, einem der bekanntesten BU Experten in Deutschland an Bord. Nehmen Sie heute noch Kontakt mit uns auf, damit Sie mit Hilfe von Philip Wenzel die passende Absicherung herausfinden.

Wie viel darf ich zur Berufsunfähigkeitsrente hinzuverdienen?

Hier muss die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und die private Berufsunfähigkeitsrente unterscheiden. Bei der EMR hat die gesetzlichen Rentenversicherung die Hinzuverdienstgrenze auf maximal 450 Euro festgelegt. Bei den privaten Berufsunfähigkeitsrenten gibt es keine festgesetzte Einkommensgrenze. Hier kommt es auf den neuen Beruf und die bisherige Lebensstellung an.

Vieles lässt sich aus Urteilen von Gerichten ableiten. Hat ein Versicherter nach einer festgestellten Berufsunfähigkeit einen neuen Beruf, darf die BU-Versicherung die Berufsunfähigkeitsrente nicht in allen Fällen einstellen.

In einem Urteil des Oberlandesgericht Oldenburg muss der Versicherer einem ehemaligen Installateur die Berufsunfähigkeitsrente weiterhin zahlen, da dieser nach einer Umschulung in seinem neuen Beruf des technischen Zeichners 27% weniger verdient und dadurch die beiden Tätigkeiten nicht miteinander vergleichbar sind.

An diesem Beispiel sieht man, wie wichtig ein guter Versicherungsschutz vor Gericht ist, wenn der Versicherer sich querstellt und die BU-Rente nicht zahlen will. Aus diesem Grund halten wir Informationen für die beste Rechtsschutzversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung für unsere Kunden bereit.

BU-Rente und die Nachversicherungsgarantie

Die Nachversicherungsgarantie zählt zu den wichtigsten Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Wichtig ist hierbei, dass der Versicherer auf eine erneute Gesundheitsprüfung und auf eine neue Risikoprüfung verzichtet.

Eine Nachversicherungsgarantie bieten die Berufsunfähigkeitsversicherungen bei Geburt oder Adoption eines Kindes, bei Heirat, Baufinanzierung oder bei einer beruflichen Weiterentwicklung mit einer Gehaltserhöhung.

Mit den angebotenen Nachversicherungsgarantien hat die versicherte Person die Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsrente über Jahrzehnte hinweg bedarfsgerecht zu halten. Eine andere Möglichkeit ist eine eingebaute Dynamik der Beiträge. Diese hat die Aufgabe, der Inflation in Deutschland entgegenzuwirken und die Kaufkraft der versicherten Berufsunfähigkeitsrente zu erhalten. Am besten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer guten Nachversicherungsgarantie und passender Beitragsdynamik abzuschließen.

Gibt es für die Zahlung der Berufsunfähigkeitsversicherung bestimmte Voraussetzungen?

Als erstes muss es absehbar sein, dass Sie länger als 6 Monate krank sein werden. Dies kann auch nach einem Unfall sein. Wenn dies so ist, dann sollten sie das unverzüglich Ihrer BU-Versicherung melden. Durch die Meldung haben sie das Datum festgelegt, ab dem die Leistungen der BU-Rente gezahlt werden. Voraussetzung ist natürlich, dass die Krankheit oder der Unfall wirklich zu einer Berufsunfähigkeit geführt haben.

Danach erhalten Sie von der Versicherung eine Liste mit Unterlagen und Dokumenten, die auszufüllen und einzureichen sind. Sollten Sie Fragen haben oder etwas nicht verstehen, zögern Sie nicht und haken beim Versicherer nach.

Sie sollten deshalb kein Formular ausfüllen oder ein Dokument übergeben, wenn Sie nicht verstanden haben, warum Sie das tun sollen. Auch bei einer allgemeinen Entbindung der Schweigepflicht von all Ihren Ärzten sollten Sie aufpassen.

Am besten besorgen Sie selbst die gewünschte Antwort des benötigten Arztes und geben die Formulare und Unterlagen an die Versicherung weiter. So haben Sie Kontrolle über Ihre Daten.

Wenn Sie mit all dem nicht klarkommen, was völlig verständlich ist, dann wenden Sie sich an einem Versicherungsberater, der darauf spezialisiert ist, eine Berufsunfähigkeitsrente zu beantragen und auch anerkannt zu bekommen.

Müssen Steuern und Sozialversicherung von der BU-Rente gezahlt werden?

Die private BU-Rente ist eine sogenannte Leibrente. Dadurch unterliegt nur der Ertragsanteil der Berufsunfähigkeitsrente der Einkommenssteuer. Eine private BU-Rente unterliegt bei einer begrenzten Laufzeit dem Ertragsanteil nach §55 der Einkommenssteuer-Durchführungsverordnung.

In unserem Beispiel hat Herr Schmidt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer monatlichen Rente von 1 500 Euro. Durch einen Unfall wird er mit 48 Jahren berufsunfähig.

Die Laufzeit der abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung beträgt das Endalter von 65. Der Vertrag läuft damit noch weitere 17 Jahre. Laut untenstehender Tabelle ist der Ertragsanteil der BU-Rente somit 18 Prozent.

Die Berufsunfähigkeitsrente von 1 500 Euro ist so mit 18 Prozent zu versteuern. 1500 Euro x 18% = 270 Euro. Somit sind 3 240 Jahresrente zu versteuern. Herr Schmidt ist ledig und so müssen wir erst kontrollieren, ab welchem Betrag er überhaupt die BU-Rente versteuern muss.

Die tarifliche Einkommensteuer bemisst sich nach dem zu versteuernden Einkommen. Sie beträgt ab dem Veranlagungszeitraum 2022 vorbehaltlich der §§ 32b, 32d, 34, 34a, 34b und 34c jeweils in Euro für zu versteuernde Einkommen bis 10 347 Euro (Grundfreibetrag) 0 Euro.
Somit ist die Sachlage für Herrn Schmidt klar. Er muss aus seiner Berufsunfähigkeitsversicherung keine Steuern zahlen. Für Beiträge aus der BU-Rente für die Krankenversicherung und Pflegeversicherung sieht es anders aus. Dies ist aber eine andere Sache. Hier finden Sie jetzt eine Tabelle, die Ihnen Überblick für die Ertragsanteilbesteuerung gibt.

Restlaufzeit BU-Vertrag in JahrenHöhe Ertragsanteil in ProzentRestlaufzeit Bu-Vertrag in JahrenHöhe Ertragsanteil
10%2425
21%2526
32%2627
44%2728
55%2829
67%2930
78%3030
89%3131
910%2332
1012%3333
1113%3434
1214%3535
1315%3635
1416%3736
1516%3837
1618%3938
1718%4039
1819%4139
1920%4240
2021%4341
2122%4441
2223%4542
2324%4643

Wie kann ich die Berufsunfähigkeitsrente beantragen?

Um eine Berufsunfähigkeitsrente zu bekommen, muss sie natürlich erst einmal beantragt werden. Die Formulare können zunächst formlos telefonisch, persönlich, per E-Mail oder per Brief angefordert werden. Ratsam ist es, dies mit einem Einschreiben zu tun.

Nachdem der Antrag gestellt ist und alle notwendigen Formulare und Dokumente der Versicherung vorliegen, prüft diese, ob die vorliegenden medizinischen Befunde so schwerwiegend sind, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt.

Wie lange wird die Berufsunfähigkeitsrente gezahlt?

Die BU-Rente ist anders wie die Altersrente keine Rentenversicherung bis zum Lebensende. Mit dem in der Police vereinbarten Ablaufdatum, zum Beispiel 67 Jahre, endet die Berufsunfähigkeitsrente.

Eine Berufsunfähigkeitsrente endet ebenfalls, wenn sich der Gesundheitszustand erheblich verbessert und man auf Grund den Versicherungsbedingungen nicht mehr als berufsunfähig gilt. Tritt dieser Fall ein, endet auch die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente.

Die Worksurance GmbH hält Experten für die Themen der Arbeitskraftabsicherung, private und betriebliche Altersvorsorge, private und gesetzlichen Krankenversicherung und der Risikolebensversicherung für Sie bereit, Nutzen Sie unseren kostenlosen und unverbindlichen Service und nehmen Sie Kontakt mit uns auf. Bei der privaten Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung ist online ein Vergleich und Abschluss möglich. Einen Ratgeber über alle Möglichkeiten und Alternativen der Arbeitskraftabsicherung finden Sie auf der Startseite.

Philip Wenzel

Über den Autor:

Philip Wenzel ist ein bundesweit anerkannter Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Er ist Fachwirt für Versicherungen und Finanzen, Versicherungsmakler und Autor eines Fachbuches über die Berufsunfähigkeitsversicherung. Außerdem schreibt er für diverse Fachmagazine und ist als Speaker bei Versicherungen und Fachtagungen tätig.

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