Was ist eine Nachversicherungsgarantie?
Die Nachversicherungsgarantie ist ein Begriff aus der BU. Hier bekommt der Versicherungsnehmer das Recht zugestanden, die Versicherungssumme seiner Berufsunfähigkeitsversicherung(BU) bei eng definierten Ereignissen (zum Heirat, Baufinanzierung) innerhalb bestimmter Grenzen ohne erneute Prüfung der Gesundheit zu erhöhen.
Und hoffentlich auch die Einnahmen. Über eine Nachversicherungsgarantie kann ich meine BU-Rente ohne erneute Prüfung meiner Gesundheit beim Versicherer nach oben anpassen. Bei manchen Versicherern geht es sogar ohne erneute Risikoprüfung. Bei der Gesundheitsprüfung wird nach der Gesundheit gefragt und bei der Risikoprüfung auch nach Hobbies und dem ausgeübten Job.
Wenn ich also die BU-Versicherung als Schüler abgeschlossen habe und jetzt Schreiner bin, wäre es gut, ich könnte noch als Schüler die Versicherungssumme nach oben anpassen. Das wäre günstiger. Dazu muss ich aber eine BUV haben, die auf die Risikoprüfung verzichtet.
Ereignisabhängige und ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie in der BU
Bei welchen Anlässen kann die Nachversicherungsgarantie in Anspruch genommen werden?
Ereignisse, bei denen ich erhöhen kann, sind beispielsweise eine Hochzeit, Ende der Ausbildung oder eine Scheidung, die Geburt eines Kindes, eine Gehaltserhöhung oder der Erwerb einer Immobilie. Alles Fälle, die Mehrausgaben erwarten lassen. Bei beiden Varianten gibt es noch weitere Einschränkungen. Oft ist eine versicherte Nachversicherung nur bis zum 45. Lebensjahr möglich. Bei der ereignisunabhängigen Nachversicherungsgarantie ist es oft nur bis 35 möglich.
Bis zu welcher Höhe ist die Nachversicherungsgarantie in der BU möglich?
Ich sollte auch wissen, dass die allermeisten Berufsunfähigkeitsversicherungen die Berufsunfähigkeitsrente insgesamt auf 2.500 Euro deckeln. Ich kann über die Nachversicherungsgarantie nicht mehr erreichen als das. Wenn ich also eine BU-Rente in Höhe von 2.500 Euro oder höher abschließe, kann ich keine Nachversicherung mehr ziehen. Eine Erhöhung ist in der Regel nur mit neuer Prüfung meines Gesundheitszustandes möglich.
Manche Versicherungen begrenzen nicht die Rentenhöhe, sondern die Höhe der Nachversicherungsgarantie auf 1.000 oder 1.500 Euro. Und wem die Nachversicherungsgarantie besonders wichtig ist, der findet auch den einen, der bis zu 10.000 Euro erlaubt. Ob du dir die Beiträge für diese Anpassung dann leisten kannst, ist ein anderes Thema. Bevor du aber einen Abschluss bei einem Anbieter tätigst, solltest du dich bei uns für eine Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung melden.
Nachversicherungsgarantie Test
Im neuesten Bewertungsbericht des unabhängigen Analyseinstituts Morgen & Morgen wurde erstmals die Gestaltung der Nachversicherungsgarantien in Berufsunfähigkeitsversicherungspolicen untersucht. In der ersten Bewertung erhielten 313 Tarife fünf von fünf Sternen.
Andreas Ludwig, der Bereichsleiter für Bewertung und Analyse bei Morgen & Morgen (M&M), verdeutlicht die derzeitige Marktlage, indem er darauf hinweist, dass “die Nachversicherungsgarantien äußerst individuell gestaltet sind und den Versicherungsgesellschaften ein Feld bieten, auf dem derzeit intensiver Wettbewerb herrscht.” Dies bildet die Grundlage für die Einführung des neuen M&M Ratings für BU-Nachversicherung. “Verbraucher sollen erkennen können, ob ein Tarif tatsächlich angemessen mitwächst. Ob er also ein langfristiger Begleiter sein kann und die Entscheidung für diesen Tarif nachhaltig ist”, fasst Ludwig die Essenz zusammen.
Um die Qualität der Bedingungen der BU-Nachversicherungsgarantien in Bezug auf ihre Verbraucherfreundlichkeit zu bewerten, hat M&M 17 Leistungsmerkmale identifiziert, die im Rahmen der Bewertung analysiert und bewertet werden. Dabei wurden die fünf wichtigsten Merkmale als Mindestanforderungen für eine Spitzenbewertung von vier oder fünf Sternen festgelegt. Beispielsweise verzichten alle Spitzen-Tarife im Rahmen der Nachversicherung auf eine erneute Risikobewertung.
Die folgenden Mindestkriterien mussten erfüllt werden, um eine Vier- oder Fünf-Sterne-Bewertung zu erhalten:
- Verzicht auf eine Risikoprüfung
- Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie bei Heirat, Geburt, Ausbildung und Studium, Darlehensaufnahme zur Immobilienfinanzierung 50.000 € sowie Gehaltssteigerung 10%
- Absolut angemessene maximale Rentenhöhe der Nachversicherung
- Relativ angemessene maximale Rentenhöhe der Nachversicherung
- Verzicht auf unübliche Einschränkungen bzw. Klauseln, die nicht zu den ratingrelevanten Sachverhalten gehören
Weitere Aspekte, die im Rahmen der Bewertung betrachtet werden, beziehen sich zum Beispiel auf die Prüfung der Angemessenheit. In diesem Zusammenhang fordert Morgen & Morgen (M&M), dass mindestens 60 Prozent des Bruttogehalts abgesichert werden können, und nicht das Nettogehalt als Grundlage dient. Dadurch wird sichergestellt, dass die tatsächliche wirtschaftliche Leistungsfähigkeit, die am Bruttogehalt gemessen wird, abgedeckt ist. Diese Herangehensweise verhindert eine mögliche Benachteiligung durch aktuelle Steuerklassen, die zu einem niedrigeren Nettogehalt führen könnten und somit auch die mögliche Höhe der Berufsunfähigkeitsrente beeinflussen würden. Ebenfalls wird im Rahmen der Bewertung darauf geachtet, dass die Rente pro Fall der Nachversicherung mindestens 1.000 Euro beträgt und um mindestens 100 Prozent angepasst werden kann.
Auch bei dieser Bewertung berücksichtigt M&M die 614 Berufsunfähigkeits-Tarife, die bereits im vorherigen M&M BU-Rating eine umfassende Bewertung erhalten haben. Andreas Ludwig betont: “Wir führen hier eine eingehende Analyse der Nachversicherungsgarantien durch, was eine separate Bewertung absolut sinnvoll macht. Nutzer unserer M&M Office Software können ab sofort die Bewertungsergebnisse sowie alle neuen Leistungsaspekte in ihrer Beratung nutzen und die passenden Tarife noch präziser herausfiltern. Besonders für die junge Zielgruppe ist das von großer Bedeutung.”
Testsieger mit fünf Sternen waren unter anderem Tarife der folgenden Anbieter:
- Allianz
- Alte Leipziger
- Baloise
- Canada Life
- Continentale
- Dialog
- die Bayerische
- Hannoversche
- HDI
- LV1871
- Nürnberger
- Signal Iduna
- Stuttgarter
- Volkswohlbund
Ebenfalls stehen wir zu Fragen der Arbeitskraftabsicherung, Risikolebensversicherung, Krankenzusatzversicherung, betriebliche Altersvorsorge, Arbeitsunfähigkeitsversicherung, private Rentenversicherung, Rürup Rente, Lebensversicherung oder Riester Rente zur Verfügung.
Über den Autor:
Philip Wenzel ist ein bundesweit anerkannter Experte für die Berufsunfähigkeitsversicherung, Dienstunfähigkeitsversicherung und Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Er ist Fachwirt für Versicherungen und Finanzen, Versicherungsmakler und Autor eines Fachbuches über die Berufsunfähigkeitsversicherung. Außerdem schreibt er für diverse Fachmagazine und ist als Speaker bei Versicherungen und Fachtagungen tätig.