Die Berufsunfähigkeitsversicherung für angestellte Ingenieure – ein Überblick

Du bist Ingenieur und auf der Suche nach dem optimalen Schutz vor einer Berufsunfähigkeit und willst wissen, worauf Du achten solltest? Dann bist Du hier richtig. Auf den ersten Blick könnte man meinen, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für angestellte Ingenieure ist auch nichts Anderes als für jeden anderen Beruf. Aber ist das wirklich so?

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Schauen wir uns einmal die typische Situation eines angestellten Ingenieurs an.

Typischer Weise ist der Ingenieur ein recht zahlen- und faktenaffiner Mensch. Er ist rational, analytisch, präzise, arbeitet systematisch und gewissenhaft und kann konzeptionell denken. Da liegt es nahe auch beim Versicherungsschutz für eine Berufsunfähigkeit 2020 etwas genauer hinzuschauen, denn er Teufel versteckt sich wie üblich im Detail.

Eine typische Ingenieurs-Karriere sieht eine Anstellung im industriellen Sektor vor. Nur 4% der Ingenieure sind im öffentlichen Dienst beschäftigt. Das Einstiegsgehalt liegt im Schnitt bei einer Höhe von 48.000.- € p.a., bei Konzernen aber auch deutlich darüber. Im Durchschnitt verdient ein Ingenieur zwar „nur“ 65.000.- € p.a. – ist sein Arbeitgeber aber ein Großkonzern, ist das Gehalt i.d.R. nach wenigen Jahren 6-stellig. Nach 3 bis 6 Jahren steht bei international geprägten Arbeitgebern oft eine Station im Ausland an, meist für mehrere Jahre.

Erkennst Du Dich wieder? Wenn Du mit solch einem beruflichen Hintergrund eine Familie gründest, bist Du in der Regel der Hauptverdiener. Bald nach Familiengründung planst Du mit viel Engagement euer „Familien-Nest“ in Form eines schönen Eigenheims. So ergeben sich für Dich neben Deinem hohen Einkommen auch sehr schnell sehr hohe finanzielle Verpflichtungen und eine hohe Verantwortung für Deine Familie.

Nun zurück zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure. Sinnvoller Weise solltest Du als Ingenieur mindestens Deine laufenden Verpflichtungen für Dich selbst, für Deine Familie, Deine Immobilie und Deine Ruhestands-Vorsorge für den Fall absichern, dass Du Dein Einkommen aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr selbst erzielen kannst. Dabei kommen schnell Kosten und Summen von mehreren tausend Euro monatlich zusammen die abgesichert sein sollten.

Ob dafür die Berufsunfähigkeitsversicherung in Deinem Fall als Ingenieur überhaupt die richtige Wahl ist, oder alternative Absicherungsmöglichkeiten oder deren Kombinationen zum Einsatz kommen sollen, gilt es im Einzelfall zu prüfen. Im Folgenden schauen wir uns die Berufsunfähigkeitsversicherung an. Informationen zu Alternativen findest Du hier: Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Grundfähigkeitsversicherung.

Wie sichern Ingenieure Ihren besonders hohen Bedarf ab?

Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen lassen zukünftige Erhöhungen des Versicherungsschutzes über Nachversicherungsgarantien nur bis auf 2.500.- Euro monatliche Rente zu – was also tun?

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Es stellt sich die Frage, wie Du als junger Ing. bereits mit Berufsstart (oder besser noch bereits im Studium deinen Arbeitskraftschutz so aufsetzen kannst, dass Du später auch einen Schutz weit über 2.500.- Euro darstellen kannst – natürlich ohne erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung, denn niemand weiß, was Dir in den nächsten Jahren gesundheitlich noch widerfährt und ob dann eine Aufstockung Deines Versicherungsschutzes mit erneuter Gesundheitsprüfung überhaupt noch möglich ist. Oder Du übst inzwischen riskante Hobbys aus die niemand mehr ohne saftigen Risikozuschlag versichern möchte.

Außerdem sollte auch Deine Zeit als Expat im Ausland in der Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Ingenieur uneingeschränkt versichert sein. Darüber hinaus ist zu beachten, dass Du im Leistungsfall nicht auf andere Berufe verwiesen werden kannst. Denn nur, weil Du gesundheitlich noch als Sachbearbeiter in der Buchhaltung einsetzbar wärst, wäre das als Ingenieur vermutlich nicht unbedingt Dein Lebensplan für Dein verbleibendes Berufsleben.
berufsunfähigkeitsversicherung ingenieure
Oft sind Ingenieure Menschen die immer etwas zu tun haben müssen. Gehörst Du auch dazu? Wenn Du als Ing. berufsunfähig wirst und Deine versicherte Rente erhältst, wird es Dir daheim auf dem Sofa vermutlich bald langweilig werden sobald die akute medizinische Behandlung einmal abgeschlossen ist. Du suchst Dir also eine neue Tätigkeit und fängst wieder an etwas Geld zu verdienen.

Damit dies keine negativen Auswirkungen auf Deinen Anspruch auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung für dich als Ingenieur hat, solltest Du darauf achten, wie viel Dich deine Versicherung hinzuverdienen lässt, bevor er die Zahlung einstellt. Es gibt hier deutliche Unterschiede in der Definition, wann Du Deine ursprüngliche Lebensstellung wieder erreicht hast und der Versicherer damit die Leistung einstellen darf.

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Gerade wenn Dein Arbeitgeber ein großer Konzern ist, findet sich im eigenen Unternehmen oft an anderer Stelle in Teilzeit Verwendung für Dich. Da macht es einen großen Unterschied, ob Du genau weißt, wie hoch Dein Hinzuverdienst ausfallen darf, oder ob Du immer das Damoklesschwert der konkreten Verweisung über Dir schweben hast, da die Lebensstellung nicht mit einer klaren Zahl definiert ist.

5 extrem wichtige Punkte für die Wahl Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung als Ingenieur

Für einen ersten Überblick fassen wir einmal zusammen auf welche Besonderheiten Du als Ingenieur bei den Versicherungen achten solltest:

  1. Achte darauf, von Beginn an mindestens eine Zwei-Vertragslösung einzurichten um Deinen Schutz auf mindestens 5.000.- Euro BU-Rente im Monat ausbauen zu können ohne erneute Risiko- und Gesundheitsprüfung. Das bedeutet, Du schließt als Berufsstarter z.B. nicht einen Vertrag mit 2.000.- Euro monatliche Rente ab, sondern zwei Verträge mit je 1.000.- Euro monatliche Rente, die beide das Recht beinhalten den Schutz bis auf 2.500.- Euro auszubauen. So verdoppelst Du Deinen Spielraum für zukünftige Erhöhungen ganz ohne Nachteile. (a.) Das Durchschnittseinkommen hat sich in Deutschland in den letzten 30 Jahren nominal knapp verdoppelt. Schreibt man diese Entwicklung in die Zukunft fort, wird sich auch ohne Karriere alleine durch die Inflation Dein Einkommen im Laufe Deines Berufslebens mindestens verdoppeln. Auch Dein Absicherungsbedarf wird sich daher mindestens verdoppeln. Entsprechend Spielraum sollte Dein Konzept beinhalten.
  2. Achte auf eine weltweite Geltung ohne Wenn und Aber. Es gibt leider immer noch Tarife die keinen uneingeschränkten Schutz im Ausland bieten.
  3. Achte auf einen Prognosezeitraum von 6 Monaten und auf eine rückwirkende Leistung ab Beginn der Berufsunfähigkeit. Hast Du bereits vor ein paar Jahren einen Vertrag abgeschlossen, könnten darin noch längere Zeiträume definiert sein, die Du berufsunfähig sein musst, bevor Du eine Rente gezahlt bekommst. Das können bis zu 3 Jahre sein.
  4. Deine Versicherung sollte Dich nicht abstrakt auf andere Berufe verweisen dürfen, obwohl Du gar keine andere Tätigkeit konkret ausübst. Dies ist heute in neuen Tarifen eigentlich Marktstandard, aber wenn Du bereits einen alten Vertrag Dein Eigen nennst, solltest Du diesen einmal mit Blick hierauf überprüfen. Mehr zur abstrakten Verweisung findest Du hier.
  5. Dein Versicherer sollte klar mit einer messbaren Zahl definieren, bis zu welchem Hinzuverdienst Du Dir keine Sorgen machen musst, dass die Versicherungsleistung eingestellt wird. Üblich ist hier in den Top-Tarifen die Grenze von bis zu 80% Hinzuverdienst durch eine neue Tätigkeit. Verdienst Du mehr, bedeutet dies nicht sofort eine Leistungseinstellung, aber eine individuellere Prüfung. Erfahre hier mehr zur konkreten Verweisung.

Und wie geht’s jetzt weiter?

Du siehst, der Unterschied steckt im Detail. Schaue daher im ersten Schritt nicht darauf wo der Beitrag am niedrigsten ist oder der Vertreter der Versicherung am nettesten, sondern gönne Dir eine konzeptionelle Beratung zur Arbeitskraftabsicherung durch einen ausgewiesenen Experten. Du zahlst diese Beratung sowieso über deine Beiträge mit. Also nutze sie ruhig und buche Dir deine Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung mit einem Experten.

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Ingenieure wissen, dass eine Konstruktion nur dann dauerhaft tragfähig ist, wenn auch auf die scheinbar kleinen Details geachtet wurde und wenn ein Profi mit entsprechendem Know-how und Erfahrung die Planung und Umsetzung übernimmt. Du weißt, eine einzige fehlende Schraube kann Deine Konstruktion wertlos machen.

Die Konstruktion Deines Arbeitskraftschutzes muss perfekt passen, denn sie sichert Deine Existenz, deinen Lebensstandard und den Deiner Familie. Diese Konstruktion beginnt mit der Überprüfung Deines Gesundheitszustandes und den bestehenden Erkrankungen. Der Datenschutz hat bei uns oberste Priorität.

Auf dieser Basis führen wir als unverbindlichen Service anonyme Risikovoranfragen bei den in Frage kommenden Versicherern durch. So stellen wir sicher, dass wir in der Beratung nur solche Bausteine für Deinen Arbeitskraftschutz verwenden, die auch tatsächlich umsetzbar sind und schneidern daraus ein optimales Konzept für Dich. Ein Abschluss sollte erst getätigt werden, wenn Du überzeugt bist, wie sinnvoll diese Versicherung für Dich ist.

Wir beraten Dich auch zu den anderen Themen, wie beispielsweise über die Risikolebensversicherung, betriebliche Altersvorsorge, gesetzliche und private Krankenversicherung, private Rentenversicherung oder die private Unfallversicherung. Spezialiserte Versicherungsmakler helfen Ingenieuren hier bei der Wahl der richtigen Versicherung. In einem ausführlichen Vergleich zeigen wir Dir Beiträge und Leistungen der Anbieter, so dass Du die passende Absicherung wählen kannst. Bei Fragen oder wenn Du Informationen benötigst nutze bitte unsere E-Mail oder das Kontaktformular. Selbstverständlich können wir auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung für selbstständige Ingenieure weiterhelfen. Auch die Leistungen, die Du vom Versorgungswerk erwarten kannst, lassen wir zum Beispiel in unsere Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung einfließen. Ich freue mich auf den Austausch mit Dir. Du kannst einen unserer Berater von Montag bis Freitag zwischen 08:30 Uhr und 17:00 Uhr unter Telefon 07164 – 909 940 erreichen.

Über den Autor: Nicolas Vogt berät seit 2003 Ingenieure, Wirtschaftsingenieure und Wirtschaftswissenschaftler aller Fachrichtungen zur optimalen Arbeitskraft- und Ausgabenabsicherung.