Wieso benötigen Zahnärzte 2021 eine Absicherung in Form einer Berufsunfähigkeitsversicherung?

Viele Zahnärzte und Zahnärztinnen fragen sich vor einer Beratung: Warum brauchen wir eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung)? Besteht wirklich ein Risiko, den Job aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben zu können? Und sind wir nicht über das Versorgungswerk gut geschützt und abgesichert? Die Antwort: Gerade Zahnärztinnen und Zahnärzte – egal, ob angestellt oder niedergelassen – brauchen eine BU-Versicherung.

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Der Beruf des Zahnarztes erfordert eine erstklassige körperliche Konstitution. Handwerkliches Geschick ist ebenso erforderlich wie eine ruhige Hand und neben einem guten Auge auch eine exzellente Stress-Resistenz – gerade bei niedergelassenen Zahnärzten in gut laufenden Praxen: Denn hier sind Zahnärzte ja nicht nur Zahnärzte, sondern auch mittelständischer Unternehmer.

Und natürlich muss der Zahnarzt auch körperlich belastbar sein – mit Rückenschmerzen und anderen Beschwerden lässt sich schlecht praktizieren. Gehen die körperlichen Fähigkeiten verloren oder werden durch Unfall oder Krankheit beeinträchtigt, können Zahnärzte vielleicht sogar dauerhaft ihren Beruf nicht mehr ausüben. Und genau diese Fähigkeit, den Beruf als Zahnarzt ausüben zu können, den versichert die Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärzte.

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Versorgungswerke für einen Zahnarzt so sinnvoll ist.

Zahnärzte sind über das Versorgungswerk der jeweiligen Zahnärztekammer pflichtversichert – und die Versorgungswerke sehen auch Leistungen bei Berufsunfähigkeit vor. Allerdings sind die Hürden recht hoch – Voraussetzung für eine BU-Leistung des Versorgungswerkes ist eine 100%-ige Berufsunfähigkeit!
So müssen niedergelassene Zahnärzte die zahnärztliche Tätigkeit meist tatsächlich aufgeben, um eine Leistung zu erhalten. Eine private BU-Versicherung zahlt die Berufsunfähigkeitsrente übrigens ergänzend zu denen des Versorgungswerkes aus – sie werden also nicht angerechnet oder abgezogen und die Geldleistungen aus dem Versorgungswerk werden durch eine private Berufsunfähigkeitsversicherungen also nicht abgewertet. Das sind wichtige Infos zu diesem Thema.

Welche Leistungsbausteine sieht die BU-Versicherung für Zahnärzte vor?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärzte leistet, wenn Sie nicht mehr zu mindestens 50 Prozent in der Lage sind, Ihre berufliche Tätigkeit so auszuüben wie vor dem Eintritt der gesundheitlichen Beeinträchtigung. Die 50 Prozent-Grenze kann sich nach

  • zeitlichen Komponenten (Sie können wegen eines Wirbelsäulenschadens nur noch eine Stunde am Tag stehen und arbeiten) oder
  • nach qualitativen Komponenten (Sie sind durch einen Unfall in Ihrer Sehfähigkeit so stark eingeschränkt, dass Sie nicht mehr praktizieren können)

richten oder in einer Mischung aus beiden. Vor allem entscheidet die Qualität der Versicherungsbedingungen darüber, ob und wie schnell Sie die versicherte Rente erhalten.

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Welche Klauseln wichtig sind, erfahren Sie im folgenden Absatz.

Diese Klauseln sind für Zahnärzte wichtig:

Eine Vielzahl von Klauseln bestimmen die Qualität der BU-Versicherung – drei Klauseln sind für Zahnärzte besonders wichtig.

1.Regelung zur konkreten Verweisung

Die BU-Versicherung für einen Arzt muss folgende Situation in Ihrem Sinne regeln: Sie sind berufsunfähig und nach einer beruflichen Auszeit wieder in der Lage zu arbeiten – nur eben nicht als Zahnärztin oder Zahnarzt. Die von uns vorgeschlagenen Tarife beinhalten eine sogenannte eingeschränkte Verweisung.

Sie bekommen Ihre Rente weiter, solange Sie nicht wieder als Zahnarzt oder Zahnärztin praktizieren können. Ob Sie einen anderen Job tatsächlich ausüben – zum Beispiel als Gutachter – spielt dabei keine Rolle. So ist sichergestellt, dass Ihre Stellung als Praxisinhaber gewahrt bleibt.  In der Praxis liest sich das so im Bedingungswerk: Sie sind so lange berufsunfähig, wie Sie keine Tätigkeit als Zahnarzt ausüben:

2.Regelung zur Umorganisation

Eine nachteilige Regelung zur Umorganisation kann für Zahnärzte in der Regel zum Boomerang werden. Sie kann nämlich vorsehen, dass trotz einer starken gesundheitlichen Einschränkung keine Rente gezahlt werden muss, wenn die Praxis so umorganisiert werden kann, dass für den Zahnarzt auch mit Krankheit eine sinnvolle Tätigkeit bestehen bleibt. Wir schlagen immer eine Absicherung vor, die diese Umorganisation umgeht, wenn

  • sie wirtschaftlich nicht zweckmäßig ist und eine Einkommenseinbuße von mehr als 20 Prozent nach sich zieht.
  • die Geschicke der Praxis nicht mehr in Ihren Händen liegen
  • Ihre Stellung als Praxisinhaber nicht gesichert ist
  • und weniger als fünf Zahnärzte in der Praxis arbeiten!

Vor allem auf das Abstellen der mit praktizierenden Zahnärzte ist entscheidend:

Umorganisation

 

3.Infektionsklausel

Wenn Zahnärzte an einer Infektion erkranken, die die Patienten gefährdet, kann das Gesundheitsamt ein behördliches Berufsverbot nach Infektionsschutzgesetz (IfSG) aus gesundheitlichen Gründen aussprechen. Damit kann die Tätigkeit als Zahnarzt insgesamt oder einzelne Tätigkeiten untersagt werden. Die zugrundeliegende Erkrankung an sich führt nicht immer zwangsläufig dazu, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt und die vereinbarte Rente ausgezahlt werden muss.

Mit einer guten Infektionsklausel ist sichergestellt, dass die versicherte Berufsunfähigkeitsrente auch in diesem Fall bei einem medizinisch bedingten Tätigkeitsverbot zur Auszahlung kommt, ohne dass Berufsunfähigkeit vorliegt. Achten Sie darauf, dass die Qualität der Klausel “zahnarztfreundlich” ist und z. B. auch bei einem teilweisen Tätigkeitsverbot leistet.

Infektionsklausel

Aber auch andere, nicht unbedingt Zahnarzt spezifische Klauseln bestimmen die Qualität des Versicherungsschutzes.

Verzicht auf abstrakte Verweisung nach Ausscheiden aus dem Beruf

Wenn Sie Ihre Tätigkeit als Zahnarzt längere Zeit nicht ausüben, etwa wegen einer Elternzeit, einem Sabbatical oder einer Arbeitslosigkeit, ist es wichtig, dass die Bedingungen Sie dennoch weiter als Zahnärztin oder Zahnarzt ansehen. So bleibt diese Tätigkeit versichert – die Konsequenz: Die Feststellung einer Berufsunfähigkeit bemisst sich dann nach dem zuletzt ausgeübten Job als Zahnarzt und nicht der Tätigkeit zum Beispiel als Hausfrau oder Hausmann.

Verkürzter Prognosezeitraum in der BU-Versicherung

Sie sind als Zahnarzt berufsunfähig, wenn Sie außerstande sind, Ihren bisherigen Beruf weiter auszuüben. Die von uns angebotenen Verträge setzen dabei standardmäßig auf einen verkürzte Prognosezeitraum von sechs Monaten – für diese Zeitspanne muss die Berufsunfähigkeit prognostiziert werden, damit Sie eine Leistung erhalten.

Rückwirkende Leistung, wenn Prognose über sechs Monate nicht möglich war

Wer berufsunfähig wird, kann nicht immer gleich wissen bzw. bekommt nicht immer bestätigt, dass er mehr als sechs Monate berufsunfähig ist. Stellt sich im Nachhinein heraus, dass eine Berufsunfähigkeit mehr als sechs Monate fortdauert, leisten die von uns angebotenen Versicherer rückwirkend ab dem ersten Monat.

Weltweiter Versicherungsschutz

Die von uns angebotenen Berufsunfähigkeitsversicherungen der Versicherer sehen natürlich einen weltweiten Schutz vor.

Pflegebedürftigkeit gilt auch als Berufsunfähigkeit

Unabhängig von der Frage, ob eine Pflegebedürftigkeit tatsächlich eine Berufsunfähigkeit im konkreten Fall nach sich zieht, leisten unsere BU-Versicherer für Zahnärzte immer, wenn ein Pflegegrad festgestellt wird.

Nachversicherungsgarantie

Es ist empfehlenswert, eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärzte möglichst flexibel zu gestalten – das beinhaltet auch die Option, die aktuelle Rente während der Vertragslaufzeit anpassen zu können.

Mit einer Nachversicherungsgarantie der Versicherungen besteht diese Möglichkeit bei Eintritt wichtiger Lebensereignisse wie zum Beispiel einer Heirat oder der Geburt eines Kindes. Zudem bieten alle Versicherer eine Nachversicherungsgarantie „ohne besonderes Ereignis“ an. Sie können die Rente dann im Rahmen der Versicherungsbedingungen jederzeit erhöhen.

Inflationsausgleich

Wie bieten Ihnen im Rahmen unserer Berufsunfähigkeitsversicherung Beratung immer die Option an, dass Ihre Rente inflationsgeschützt wird. Die Geldleistungen steigen dann in dem festgelegten Zeitintervall (meist jährlich) um den vorher festgelegten Satz – meist ein bis fünf Prozent. Und das gilt vor dem Eintritt einer Berufsunfähigkeit genauso wie im Leistungsfall und Rentenbezug.

Verzicht auf zeitlich befristetes Anerkenntnis

Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung als Zahnarzt sollte auf zeitlich befristete Anerkenntnisse verzichten. Der Hintergrund: Verzichtet der Versicherer auf eine Befristung, wird Ihre Rente unbefristet bewilligt, mit Befristung kann der Versicherer bei der ersten Rentenbewilligung eine Befristung auf 12 bis 24 Monate aussprechen.

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Nach Ablauf der Frist müssen Sie dann erneut einen Antrag auf Rente stellen. In einer meist schwierigen Lebenssituation ist das eine unnötige Belastung, der man sich nicht aussetzen sollte. Bei einer unbefristeten Rente dagegen muss der Versicherer aktiv werden und die Überprüfung aktiv gestalten.

Leistungen bei Arbeitsunfähigkeit

Einige Berufsunfähigkeitsversicherungen für Zahnärzte sehen als Leistungsauslöser für die Rentenzahlung bereits den Eintritt einer mindestens sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit vor, wenn zeitgleich Geldleistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt werden. Ihr Vorteil: Sie erhalten schneller Leistungen und erhalten eine Rente unabhängig davon, ob später tatsächlich eine Berufsunfähigkeit festgestellt wird.

Leistungsausschlüsse

Es gibt Ausschlusstatbestände, bei denen Ihnen als Zahnarzt die Berufsunfähigkeitsrente der BU-Versicherung nicht gezahlt wird. Das leuchtet vor allem ein, wenn eigenes Fehlverhalten oder risikoreiches Verhalten die Berufsunfähigkeit verursacht. Klassischerweise werden Leistungen bei vorsätzlich begangenen Straftaten ausgeschlossen – wer beim Banküberfall angeschossen wird, soll nicht noch mit einer BU-Rente „belohnt“ werden.

Wichtig ist aber die Behandlung von Straftaten im Straßenverkehr. Was passiert, wenn Sie z. B. im Straßenverkehr fahrlässig einen Unfall verursachen und dabei zu Schaden kommen? Wir vermitteln Ihnen eine BU-Versicherung, die auch bei vorsätzlich begangenen Delikten im Straßenverkehr leistet.

Ihr Vorteil: Eine Rentenzahlung hängt nicht von der verkehrsrichterlichen bzw. allgemein rechtlichen Würdigung eines Fehlverhaltens im Straßenverkehr ab. Sie bekommen Ihre Rente unabhängig vom Verschuldensgrad dieses Fehlverhaltens im Straßenverkehr.

Wie hoch sollte die Berufsunfähigkeitsrente sein – und bis wann sollte die BU-Versicherung für Zahnärzte laufen?

Die richtige Rentenhöhe lässt sich nicht “Pi mal Daumen” bestimmen, sondern muss mit Ihnen ermittelt werden. Wir versichern ein so wertvolles Gut wie Ihre Arbeitskraft nicht nach Faustformeln, die naturgemäß nicht exakt sein können. Wir ermitteln mit Ihnen gerne gemeinsam die Höhe der richtigen Absicherung, denn die hängt von vielen Faktoren ab:

  • welche privaten Kosten müssen bei Berufsunfähigkeit weiter finanziert werden?
  • welche Leistungsmöglichkeiten gibt es neben der privaten BU-Versicherung – z. B. aus dem Versorgungswerk?
  • welche Regelungen gelten für den Krankheitsfall in der Praxis – welche Entnahmen sind z. B. noch vorgesehen?

Diese und viele weitere Fragen besprechen wir mit Ihnen persönlich, um die passende Rente bei einer Berufsunfähigkeit zu ermitteln. Wir lassen Sie keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, die für Sie nicht passend ist. Der optimale Tarif ergibt sich aus dem Beitrag und den versicherten Leistungen. Dies wird immer in unserem Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich berücksichtigt.

Eine weitere Frage ist natürlich: Bis wann soll die versicherte Berufsunfähigkeitsrente gezahlt werden und der Vertrag laufen? Bis 67? Bis zum tatsächlichen Renteneintritt? Oder reicht ein Schutz bis 60 oder 65 Jahre? Was muss man noch beim Vergleichen und beim Abschluss beachten?

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Auch diesen Vertragsinhalt besprechen wir mit Ihnen persönlich, weil er von vielen individuellen Faktoren abhängt. Ebenfalls wichtig ist die Antwort auf die Frage: Welche Kosten kommen auf bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auf Zahnärzte zu? Die BU-Versicherung ist so individuell wie Ihre Leben und Ihre Tätigkeit als Zahnarzt. Deshalb gibt es auch bei den Kosten keinen ungefähren Wert, sondern nur eine individuelle Berechnung, die von vielen Faktoren abhängt:

  • Höhe der Berufsunfähigkeitsrente
  • Alter bei Vertragsbeginn
  • Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung
  • Rentenhöhe
  • exakter Tätigkeit
  • individuellen Risikofaktoren wie Vorerkrankungen oder Hobbys!

Auch hier gilt: Wir ermitteln als Experten mit Ihnen gemeinsam die Kosten für den Schutz, der zu Ihren Wünschen, Ihren Vorstellungen und Ihren Tätigkeiten passt. Wir ermitteln im Vorfeld übrigens immer Ihren Gesundheitsstatus, damit es bei Antragsstellung keine Überraschungen in Form z. B. von abgelehnten Anträgen beim Anbieter gibt. Deshalb hat für uns eine angenehme Gesundheitsprüfung der Versicherer eine hohe Priorität.

Berufsunfähigkeitsversicherung und Krankentagegeld

Wenn wir über eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Zahnärzte reden, müssen wir auch über eine Absicherung im (vorübergehenden) Krankheitsfall reden. Angestellte Zahnärzte bekommen natürlich für die ersten sechs Wochen einer Erkrankung den Lohn fortgezahlt vom Arbeitgeber – danach zahlt die GKV das Krankengeld, wenn der Zahnarzt gesetzlich versichert ist.

Privatversicherte Zahnärzte müssen das Krankengeld als Tagegeld selbst absichern. Niedergelassene Zahnärzte bekommen natürlich mangels Arbeitgeber keine Lohnfortzahlung. Hier muss im Rahmen der Praxis geklärt werden, ob Entnahmen auch bei Krankheit vorgesehen sind – und wenn ja, für welchen Zeitraum.

Darüber hinaus müssen niedergelassene Zahnärzte den Einkommensverlust bei längerer Krankheit selbst absichern – über die GKV oder eine Krankentagegeldversicherung, die im besten Fall so lange zahlt, bis die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Übergang leisten muss.

Neben der Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Zahnarzt finden Sie hier auch selbstverständliche alle weiteren Produkte der Arbeitskraftabsicherung. Dazu zählen beispielsweise die private Unfallversicherung für Ärzte oder die Grundfähigkeitsversicherung. Im Bereich der Vorsorge können wir Ihnen passende Tarife zur Risikolebensversicherung, private Krankenversicherung oder Altersvorsorge liefern.

Wenn Sie dazu entschieden haben, dass wir Sie beraten dürfen, senden Sie uns am besten eine E-Mail mit dem Kontaktformular. Unser Anspruch ist es für jeden Zahnarzt die passende Absicherung zu finden.

Über den Autor: Oliver Mest
Als gelernter Jurist und Versicherungsmakler ist die direkte Kundenberatung sein Geschäft. Als Fachautor für Steuer- und Versicherungsthemen vermittelt er kompaktes Wissen auch ohne persönliche Beratung für jede Zielgruppe passgenau und leicht verständlich. Auf Worksurance ist Herr Mest der exklusive Experte für Zahnärzte und für Journalisten. Mehr Informationen findest auf der Autoren-Seite von Herrn Oliver Mest.