Was ist eine Bauhelferversicherung?
Bau einem Bauvorhaben muss man zwischen einer gesetzlichen und privaten Bauhelferunfallversicherung unterscheiden. Während beim privaten Hausbau die gesetzliche Unfallversicherung für Bauhelfer eine Pflichtversicherung darstellt, ist die private Unfallversicherung für Ihre Bauhelfer eine zusätzliche Absicherung.
Wer ist beim Eigenbau ein Helfer?
Jeder, der auf einer Baustelle hilft, ist erst Mal als Bauhelfer zu betrachten. Das können der Ehegatte, Verwandte, Familienangehörige, Arbeitskollegen, Freunde oder Nachbarn sein.
Ist es Pflicht, die privaten Bauhelfer bei der Berufsgenossenschaft anzumelden?
Die Bau Berufsgenossenschaft ist zuständig für die gesetzliche Unfallversicherung für eigene private Baumaßnahmen, bei denen Hilfskräfte arbeiten, die keinem gewerbsmäßigen Unternehmen angehören. Hierbei geht es um den Schutz der Verwandten und Freunde, die den Bauherren bei seinem Bauvorhaben unterstützen.
Aus diesem Grund steht der Bauherr in der Pflicht, die Helfer bei der BG Bau zu melden und Beiträge zu zahlen. Außerdem hat man die Verantwortung, diese Bauhelfer vor Risiken und Gefahren zu schützen und Unfälle sofort zu melden.
Welche Pflichten müssen Bauherren beachten?
Der Bauherr hat gegenüber der Berufsgenossenschaft Mitteilungs-, Auskunfts- und Aufzeichnungspflichten. Unter anderem umfassen diesen Pflichten die genaue Bezeichnung des Bauvorhabens, der Adresse der Baustelle, die geleisteten Stunden aller Helfer und die Anzeige über den Baubeginn und das Bauende.
Versicherten Bauhelfer auf der Baustelle
Grundsätzlich gilt der Versicherungsschutz der Bauhelferunfallversicherung für alle Personen, die auf der Baustelle tätig sind. Hierunter fallen auch Minijobber. Über diese Personengruppe hinaus stehen auch Personen unter den Schutz der gesetzlichen Unfallversicherung, die wie Beschäftigte beziehungsweise Arbeitnehmer ohne Bezahlung tätig werden. Das können mithelfende Familienangehörige, Verwandte, Bekannte, Freunde, Nachbarn oder Arbeitskollegen sein. Diese Bauhelfer dürfen aber nicht bezahlt werden.
Aber auch hier gibt es Ausnahmen. Nicht abgesichert sind Bauhelfer, die als Freunde oder Familienmitglieder Gefälligkeitsleistungen erbringen oder ähnlich wie ein Unternehmer handeln. Eine eindeutige Definition ist in den gesetzlichen Vorschriften und der Rechtsprechungen der Sozialgerichte nicht gegeben.
Bei Helfern, die im Rahmen einer im privaten Bereich üblichen Gefälligkeitsleistungen tätig werden, ist der Schutz der gesetzlichen Bauhelferunfallversicherung ausgeschlossen. Die Absicherung gilt nicht, weil sogenannte Handreichungen rechtlich nicht als Arbeitnehmer gelten.
Um festzustellen, ob die Tätigkeit eher der Privatsphäre anzurechnen ist, muss die Beziehung zwischen dem Bauherren und dem Bauhelfer und der Tätigkeitsumfang untersucht werden. Man kann sagen, je enger die soziale Bindung zwischen dem Bauherren und dem Bauhelfer ist, desto eher kann davon ausgegangen werden, das es sich um eine Leistung aus einer Gefälligkeit heraus handelt.
Als Beispiel kann man die Mutter des Bauherrn nehmen, die in der Nähe wohnt und bei Aufräumarbeiten hilft. Diese Hilfe nimmt zeitlich einen kleinen Umfang in Anspruch. Hier muss man aufgrund der Familienbeziehung von einer nicht versicherten Gefälligkeitsleistung ausgehen.
Personen, die wie selbstständige Unternehmer bei privaten Bauarbeiten tätig werden, ist der Schutz der Versicherung ausgeschlossen. Ebenfalls ausgenommen vom Versicherungsschutz ist der Bauherr selbst und sein Ehegatte oder eingetragener Lebenspartner. Diese beiden sollten sich unbedingt Informationen über die Bauhelferunfallversicherung zukommen lassen.
Was kostet dem Bauherren ein Bauhelfer bei der BG?
Für die Berechnung der Kosten werden 3 Faktoren benötigt:
- Arbeitsentgelt
- Gefahrklasse
- Beitragssatz
Es wird ein fiktives Arbeitsentgelt für eine geleistete Arbeitsstunde bei nicht gewerbsmäßigen Bauarbeiten angenommen. Dies betrug zum Beispiel im Jahr 2023 13,16 Euro im alten Bundesgebit und 12,46 Euro in den neuen Bundesländern.
Die Gefahrklasse findet man im Sozialgesetzbuch (§157 Absatz 2 Satz 2 SGB VII). Es gilt für nicht gewerbsmäßige Bauarbeiten eine einheitliche Gefahrklasse von 30,89. Der Beitragssatz im Jahr 2022 betrug 12,9738 Prozent.
Der Beitrag der gesetzlichen Bauhelferunfallversicherung errechnet sich aus den geleisteten Stunden der Bauhelfer multipliziert mit dem fiktiven Arbeitsentgelt pro Stunde x dem Beitragssatz in Prozent.
Nehmen wir ein Beispiel von 450 geleisteten Arbeitsstunden von Helfern auf einer Baustelle in Berlin.
450 Stunden x 13,16 € x 12,9738 % = 768,31 €
Wie wahrscheinlich ist es, auf einem Bau einen Unfall zu erleiden?
Auf der Baustelle lauern naturgemäß wesentlich mehr Risiken und Gefahren als im Alltag. Unzählige Szenarien können zu einem Unfall führen, der schwere Verletzungen und im schlimmsten Fall den Tod hervorrufen kann. So sind beispielsweise Stürze von einer Leiter oder einem Gerüst schon vorgekommen. Ebenfalls können Unfälle durch elektrische Leitungen, Chemikalien oder Baustoffe passieren.
Reicht die Leistung der gesetzlichen Berufsgenossenschaft aus?
Diese Frage können wir schnell beantworten. Der Leistungsumfang der gesetzlichen Unfallversicherung ist nicht ausreichend. Es werden zwar Leistungen zur Rehabilitation bei einem Unfall bereitgestellt, aber Unfälle, die zu einer Erwerbsminderung von weniger als 20 Prozent führen, sind durch die BG nicht abgedeckt.
Aus diesem Grund sollten alle Bauhelfer durch die private Unfallversicherung einen ausreichenden Versicherungsschutz erhalten. Denn nur diese Absicherung unterstützt die Helfer bei einem schweren Unfall mit einer Kapitalzahlung bei einem Unfallereignis.
So leistet beispielsweise die private Bauhelferunfallversicherung schon bei einer 3% Invalidität, wenn diese bei einem Unfall an der Hand festgestellt wird. Die Höhe der Auszahlung richtet sich dann nach der Progression und der Invaliditätsgrundsumme. Die BG kann diese Leistung nicht versichern.
Welche Versicherungen bieten für Bauhelfer eine Unfallversicherung an?
Viele Versicherungen, wie die VHV oder Mannheimer Versicherung AG, bieten eine spezielle Unfallversicherung für Bauhelfer an. Bei manchen Versicherer ist für Bauhelfer die Unfallversicherung nur in Kombination mit einer Bauherrenhaftpflichtversicherung und Feuerrohbauversicherung als Abschluss möglich.
In unserem Beispiel zeigen wir die Leistungen und die Beiträge für die Bauhelferunfallversicherung der Mannheimer Versicherung AG.
Wer ist versichert und für welchen Zeitraum sind die Bauhelfer abgesichert?
Hier muss man die Bauhelferunfallversicherung unterscheiden zwischen mit und ohne Namensnennung.
Mit Namen muss der Bauherr, der Lebenspartner und im gemeinsamen Haus lebenden Personen genannt werden. Die Bauhelfer besitzen in dieser Unfallversicherung eine 24 Stunden Deckung.
Die Bauhelferunfallversicherung ohne Namensnennung umfasst nur die Unfälle,von denen die Bauhelfer ohne Nennung des Namens bei Bauarbeiten im Auftrag des Versicherungsnehmers betroffen werden. Davon ausgenommen, wie oben beschrieben, der Bauherr, Lebenspartner und in häuslicher Gemeinschaft lebenden Personen.
Der Schutz der Bauhelferunfallversicherung beginnt mit dem Betreten des Baugrundstückes zwecks Verrichtung der Bauarbeiten und endet mit dem Verlassen desselben nach Beendigung der Arbeiten auf dem Bau.
Wegeunfälle von und zur versicherten Tätigkeit sind nicht eingeschlossen. Sind im Moment eines Unfalls mehr als die Anzahl der im Vertrag genannten Personen im Auftrag des Versicherungsnehmers mit Bauarbeiten auf dem Baugrundstück beschäftigt sein, so reduzieren sich die versicherten Summen im Verhältnis der tatsächlich auf dem Baugrundstück anwesenden Helfer zu den gemeldeten Helfern.
Wie hoch sind die Leistungen und die Beiträge für den Schutz der privaten Bauhelferunfallversicherung?
Hier muss man unterscheiden zwischen der 24 Stunden Deckung für die mit Namen benannten Bauhelfer und die ungenannten Bauhelfer mit Ausschnittsdeckung auf dem Baugrundstück. Es gibt jeweils 3 Vorschläge. Auch ein Krankenhaustagegeld kann mitversichert werden.
Hier die Tabelle mit den Leistungen und Kosten für die genannten Personen
| Vorschlag | Invalidität | Progression | Vollinvalidität | Tod | KKHT | Einmalbeitrag pro Person |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 50 000 € | 225 % | 112 500 € | 5 000 € | 0 | 91,88 € |
| B | 75 000 € | 225 % | 168 750 € | 10 000 € | 10 | 151,94 € |
| C | 100 000 € | 225 € | 225 000 € | 20 000 € | 20 | 215,75 € |
Tabelle für die Bauhelfer ohne Namensnennung
| Vorschlag | Invalidität | Progression | Vollinvalidität | Tod | KKHT | Einmalbeitrag pro Person |
|---|---|---|---|---|---|---|
| A | 30 000 € | 225 % | 67 500 € | 5 000 € | 0 | 27,30 € |
| B | 40 000 € | 225 % | 90 000 € | 5 000 € | 0 | 35,80 € |
| C | 50 000 € | 225 € | 112 500 € | 10 000 € | 10 | 52,00 € |
Was für einen Versicherungsschutz sollten Bauherren beim Hausbau ebenfalls besitzen?
Neben der Bauhelferunfallversicherung sollten Bauherren auf jeden Fall die beitragsfreie Feuerrohbauversicherung abschließen. Diese Versicherung für den Rohbau wird später in eine Wohngebäudeversicherung umgewandelt.
Pflicht sollte die Bauherrenhaftpflicht sein. Versichert sind hier die Haftpflichtrisiken des Versicherungsnehmers aus seiner Eigenschaft als privater Bauherr oder Bauträger sowie als Eigentümer beziehungsweise Besitzer des Baugrundstücks, wenn Ansprüche aus einer Verletzung von Verkehrssicherungspflichten während der Bauzeit erhoben werden. Die Versicherungssumme für Schäden bei dieser Haftpflichtversicherung sollte mindestens 3 Millionen Euro betragen.
Auch bei Fragen zur Bauleistungsversicherung können Sie mit uns Kontakt aufnehmen. Die Bauleistungsversicherung versichert Bauteile, Baustoffe und Bauleistungen unter anderem gegen Beschädigung, Zerstörung und Diebstahl während der Bauphase. Wir vergleichen gerne für Sie die verschiedenen Tarife.
Unser Service als Versicherungsmakler endet nicht bei den Bauversicherungen. Auf der Startseite finden Sie eine Übersicht der Informationen zu den Themen Vorsorge und Arbeitskraftabsicherung. Dazu gehören beispielsweise die private und betriebliche Altersvorsorge (zum Beispiel Riester-Rente), die Berufsunfähigkeitsversicherung gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit, private Krankenversicherung und Krankenzusatzversicherung.
Selbstverständlich stehen wir Ihnen bei einem Schaden ebenfalls zur Seite. Die meisten Versicherungen, wie das Krankentagegeld können Sie auf unserer Website online vergleichen und abschließen. Ein Vergleich ist jederzeit möglich.
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Über den Autor :
Alexander Hacker ist als Versicherungsmakler, ausgebildeter Sozialversicherungsfachmann und Versicherungsfachmann, der Experte auf Worksurance für die Sachversicherungen, private Unfallversicherung und Sterbegeldversicherung.