Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) mit LoL-Klausel
Die BU ist eine der umfassendsten Absicherungen gegen Einkommensverluste. Sie greift, wenn der Versicherte aus gesundheitlichen Gründen mindestens 50 % berufsunfähig ist. Für Piloten bedeutet dies, dass sie nachweisen müssen, dass sie ihre zuletzt ausgeübte Tätigkeit – also das Fliegen – nicht mehr in ausreichendem Maße ausführen können.
Herausforderungen bei der BU
- Leistungsprüfung: Die Versicherung prüft detailliert, wie der berufliche Alltag des Piloten in gesunden Tagen aussah. Dazu gehören Tätigkeiten wie Sitzen, Bedienen von Instrumenten oder körperliche Belastungen. Der Pilot muss eine genaue Tätigkeitsbeschreibung vorlegen, die mit seinem Krankheitsbild abgeglichen wird.
- Nachweislast: Es liegt am Versicherten zu beweisen, dass er die Anforderungen seines Berufs zu mindestens 50 % nicht mehr erfüllen kann. Dieser Prozess kann langwierig und kompliziert sein.
Vorteil der LoL-Klausel
Mit einer Loss-of-Licence-Klausel entfällt diese aufwendige Prüfung. Die Versicherung zahlt bereits dann eine Rente aus, wenn der Fliegerarzt oder die zuständige Behörde bestätigt, dass der Pilot aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr flugtauglich ist. Dies macht den Leistungsfall deutlich einfacher und schneller.
Grundfähigkeitsversicherung (GFV) mit LoL-Klausel
Die GFV bietet eine alternative Absicherung und zahlt eine monatliche Rente aus, wenn der Versicherte eine oder mehrere grundlegende Fähigkeiten dauerhaft verliert. Im Gegensatz zur BU steht hier nicht der ausgeübte Beruf im Fokus, sondern spezifische körperliche oder geistige Fähigkeiten.
Beispiele für versicherte Grundfähigkeiten
- Nicht mehr länger als 20 Minuten sitzen können.
- Arme nicht mehr heben können, um ein Overhead-Panel zu bedienen.
- Verlust von Sehkraft oder Gehör.
Vorteile der GFV
- Kein direkter Berufsbezug: Die Versicherung leistet unabhängig davon, ob der Versicherte seinen Beruf noch ausüben könnte.
- Einfachere Gesundheitsprüfung: Die GFV ist oft zugänglicher, Möglichkeiten bestehen hier über spezielle Rahmenvereinbarungen
Auch hier sorgt eine LoL-Klausel dafür, dass die Rente gezahlt wird, sobald die Flugtauglichkeit offiziell aberkannt wird – ohne weitere Prüfungen durch die Versicherung.
Wann ist eine GFV mit LoL besonders interessant?
Eine Grundfähigkeitsversicherung mit Loss-of-Licence-Klausel kann in bestimmten Situationen besonders attraktiv sein:
- Für Berufe ohne Zugang zu einer BU mit LoL:
Es gibt bestimmte Pilotenberufe, bei denen keine Berufsunfähigkeitsversicherung mit LoL-Klausel angeboten wird oder bei denen es sehr schwer ist eine Versicherung zu bekommen. Dazu gehören:- Hubschrauberpiloten.
- Piloten, die für Airlines mit Sitz außerhalb Deutschlands fliegen.
- Piloten kleiner Airlines oder Chartergesellschaften.
In solchen Fällen stellt unsere GFV mit LoL eine sinnvolle Alternative dar, um dennoch einen Schutz bei Verlust der Fluglizenz zu erhalten.
- Für preisbewusste Piloten:
Eine GFV mit LoL ist oft deutlich günstiger als eine BU mit LoL – in vielen Fällen bis zu 40 % preiswerter. Für Piloten, die Wert auf finanzielle Effizienz legen und dennoch einen soliden Schutz wünschen, kann dies ein entscheidender Vorteil sein.
Vergleich: BU vs. GFV
Merkmal | Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) | Grundfähigkeitsversicherung (GFV) |
Leistungsvoraussetzung | Mindestens 50 % Berufsunfähigkeit | Verlust definierter Grundfähigkeiten |
Bezug zum Beruf | Direkter Bezug zur beruflichen Tätigkeit | Indirekter Bezug zum Beruf |
Prüfungsaufwand | Detaillierte Prüfung des beruflichen Alltags | Prüfung des Verlusts bestimmter Fähigkeiten |
Kosten | Höher | Günstiger |
Loss of Licence | Bedingt möglich | Bedingt möglich |
Warum ist die Loss-of-Licence-Klausel so wichtig?
Für Piloten ist die LoL-Klausel ein entscheidender Vorteil, unabhängig davon, ob sie in einer BU oder GFV integriert ist:
- Sie vereinfacht den Leistungsnachweis erheblich: Der Entzug der Fluglizenz aufgrund gesundheitlicher Gründe reicht als Nachweis aus.
- Es entfallen langwierige Prüfungen und Gutachten durch die Versicherung.
- Die Rentenzahlung erfolgt schneller und unbürokratischer.
Ohne eine solche Klausel müsste ein Pilot bei einer BU den Nachweis erbringen, dass er seinen Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben kann – ein oft schwieriges und zeitaufwendiges Unterfangen.
Fazit
Sowohl die Berufsunfähigkeitsversicherung als auch die Grundfähigkeitsversicherung können Piloten effektiv absichern – besonders mit einer Loss-of-Licence-Klausel. Während die BU einen umfassenderen Schutz bietet und direkt auf den Beruf des Piloten abzielt, ist die GFV eine kostengünstigere Alternative für bestimmte Zielgruppen wie Hubschrauberpiloten oder preisbewusste Flieger. Die Wahl hängt von den individuellen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten des Piloten ab. In jedem Fall sorgt die LoL-Klausel dafür, dass im Ernstfall schnell und unkompliziert Hilfe geleistet wird – ein unverzichtbarer Schutz für jeden Piloten.